美国次贷危机对我国商业银行住房贷款的启示2007年，美国次贷危机全面爆发。次贷危机产生的最根本原因是资产价格泡沫增加了市场投资者的风险偏好，贷款机构在利益驱动下放松了信用风险的管理，信用风险最终借助金融衍生品的渠道进行放大和扩散。美国次贷危机愈演愈烈已演变为国际金融危机这与美国当初次级抵押贷款市场是分不开的。虽然当前我国并没有典型的次级住房抵押贷款市场但我国住房按揭贷款同样有风险并正逐步步入违约高风险期。因此我国要以美国次级抵押贷款危机为鉴加强个人住房贷款管理加强住房抵押贷款证券化的监管健全金融机构内控机制以达到防范商业银行个人住房贷款风险及完善相关风险管理的目的。改革开放以来随着我国国民经济的持续增长同时在国家住房制度改革和持续扩大内需政策的引导下我国房地产业得以迅速发展。但房地产业是高风险性行业其与金融业的联系决定了个人住房贷款风险的必然存在。个人住房贷款风险既有来自房贷的过快增长也有来自银行系统以及个人住房贷款业务的自身缺陷、信用体系缺失、借贷者信息不真实、各银行信息互相不联通都增加了房贷的风险。但由于目前我国商业银行个人住房贷款风险管理还处于初级阶段对个人住房贷款风险认识不足盲目放贷导致在新一轮的房地产热中出现违约率上升，这从一个侧面反映了我国商业银行个人住房贷款风险。除了通常的一些风险管理措施比如健全银行绩效评价、激励约束机制与风险管理体系加强贷前与贷后的风险管理等外通过借鉴美国发生的次贷危机结合我国的实际情况特提出以下完善我国商业银行住房贷款风险管理的建议。一对资质较差的货款人适度提高首付比例提高首付比例虽然没有直接加重购房者的利息负担但当购房者一旦发生违约由于已经支付了较高的首付款其遭受的实际损失会较低首付比例时提高与此相对应银行的损失则会降低。因此部分还款能力较差的客户也会主动放弃用住房信贷的方式购房。银行住房信贷资产的质量因而可以得到一定程度的提高。同时对以家庭为单位的购买第二套住房提高首付比例也可以有效地减少房地产投机现象。二在控制风险条件下推行住房抵押贷款的证券化从长期看我国推行住房抵押贷款证券化具有必然性应积极创造条件为住房抵押贷款的证券化打造环境。但推行住房抵押贷款的证券化必须要在风险可控的情况下推行否则就有可有酝酿出金融危机。三建立和完善个人住房抵押贷款保险制度个人住房贷款保险是为了保障住房r