个人住房按揭贷款业务存在的风险及其防范措施
转自因特网发布时间20150918130523
随着我国房地产市场的迅速发展银行个人住房按揭贷款业务也得到了迅速发展但由于各种原因导致个人住房按揭贷款业务存在很大风险需要对其进行规范管理防止因某些不规范经济行为为个人住房按揭贷款业务带来风险以促使个人住房按揭贷款业务向着健康、积极、可持续的方向发展进而让我国房地产行业的发展趋于和谐、稳定状态1
一、个人住房按揭贷款存在风险
（一）系统风险
个人住房按揭贷款的系统风险主要是指因为经济、金融政策等一系列宏观因素发生变化对个人住房按揭贷款业务中存在的缺陷造成影响金额所导致系统性风险2如下
1、利率风险个人住房按揭贷款业务的期限一般都比较长在五年以上较长可达三十年在这种跨度较大的时间内可能会出现几次大型经济波动导致市场利率出现变化在商业银行的经营过程中当个人住房按揭贷款业务所占的资产达到某一界限时利率的变化就可能会给其带来无法避免的经济风险
2、流动型风险
银行的资金大都始终处于一个流动状态当银行的流动资金无法满足其流动需求量时就会出现银行资金无法满足支出资金需求量的风险个人住房按揭贷款是一种有效期比较长的业务其资金流动特性比较低而在银行中的资金来源大都期限不长会导致其将短期资金用于长期运作造成支付现金无法达到支付需求的风险3
3、住房贬值风险
f新世纪以来我国的住房价格一路上涨但随着我国政府对房地产经纪的宏观调控力度不断加大其市场回归理性发展有些城市的住房价格将会逐渐下降一旦房价下降幅度超出购买者原来的预算范围就会给商业银行的贷款造成一定的风险
（二）银行后期管理风险
个人住房按揭贷款是一种有效期在520年的长期业务在贷款发放完以后银行需要投入大量的人力、物力和财力对相关资料进行整理和管控4在这期间会出现风险主要有①相关资料在整理、移交以及保管等过程中受到损害或者丢失导致贷款依据缺失；②抵押登记不规范导致抵押物品的价值无法达到贷款需要偿付的价值；③贷款发放以后银行因监控管理以及催款不力导致借款人出现拖款和赖账行为
（三）开发商带来的风险
新世纪以来我国房地产市场飞速发展大量房地产开发企业不断崛起有些企业因具有比较雄厚的资金后盾以及良好的经营业绩成为各银行所争夺的合作对象但这种竞争会给一些信誉较差的企业带来可乘之机使用各种不法手段对银行进行欺诈以虚信息向银行申请住房按r