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浅谈我国小微企业融资难的困境与对策
作者：吴智豪来源：《时代金融》2017年第06期
【摘要】我国小微企业对我国GDP总量的贡献约为30，在国民经济中具有举足轻重的地位，但小微企业的个体在融资时普遍处于弱势地位，融资难问题与小微企业如影随形。本文主要分析小微企业融资难的原因，并提出相应对策，以帮助其摆脱融资难的问题。
【关键词】小微企业融资困境对策
我国小微企业总量巨大，但其个体具有流动资金少，经营负担重，可抵押资产少，抗风险能力弱的特点，使小微企业在融资时总是面临诸多问题。近年来，虽然政府为解决这一难题，出台了一系列相关政策，一定程度上改变了小微企业融资难的情况1，但由于国际市场萎靡，消费不振，内需乏力，企业经营成本增加等原因，小微企业面临的困境没有根本改观。
一、小微企业融资现状
首先，小微企业融资金额较少，根据P2P网贷平台宜信发布的《小微企业调研报告：经营与融资》显示，超过50的小微企业资金缺口小于10万元，超过90的小微企业资金缺口小于50万元2。其次，小微企业融资周期较短，重点在于解决临时性的资金短缺。此外，小微企业一般需要尽快融资3，大部分希望在一周左右能得到资金。
（一）通过金融机构融资结构单一，难度大
由于小微企业的综合实力相对较弱，所以一般难以通过证券、信托等金融机构进行融资。实际生产经营中，当小微企业需要融资时，更常用的是通过银行贷款的方式进行融资。但不少银行存在着“重大轻小”的情况，在无形中提高了贷款的门槛。银行贷款繁琐的审批程序，较长的资金到账时间，使得当小微企业急需资金进行周转时，只能望洋兴叹。
（二）向亲朋借款成为重要融资方式
在小微企业业主间的互相联系，很多是为了在资金短缺时，大家能互相帮衬，共同扶持。根据在中西部对于小微企业的调查显示，有6930的小微企业业主在资金短缺时选择向亲朋借款，而在经济更为发达的东部地区，尤其是在江浙一带，历来有亲朋帮衬的传统，可想而知，这一比例可能更高。
（三）融资成本太高
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小微企业向银行贷款时，银行经常采用的做法是在发放贷款时扣除部分贷款本金，这部分被扣除的本金一般高达20，而贷款的实际利息往往高达10，是央行规定利率的140。但是银行贷款复杂的审批手续让不少小微企业走向民间借贷的道路。民间借贷的特点是借贷时间短，手续简便，资金到账迅速，放贷人风险较高，这也造就了民间借贷惊人的r