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国内外小额信贷比较分析
作者：侯林晓来源：《决策探索》2013年第08期
中国国内使用的小额信贷概念，是从英文单词Microcredit翻译过来的，一般只包括信贷业务。国外的小额信贷属于微观金融范畴，英文单词为Microfi
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ce，是指向贫困群体、弱势群体、中低收入者、农户、微小企业提供的参与式金融服务，涵盖储蓄存款、贷款、保险、租赁等其他服务。小额信贷的基本特征是额度较小，服务于贫困人口，无抵押、无担保。
我国是世界农业大国，农业经济发展相对滞后，农民贷款难的问题长期以来一直未能得到根本解决。《中共中央国务院关于加快发展现代农业进一步增强农村发展活力的若干意见》（中发〔2013〕1号）中指出，要把解决好农业、农村、农民问题作为全党工作的重中之重，把城乡发展一体化作为解决“三农”问题的根本途径。要改善农村金融服务，加强国家对农村金融改革发展的扶持和引导，切实加大商业性金融支农力度，充分发挥政策性金融和合作性金融作用，确保持续加大涉农的信贷投放；要创新金融产品和服务，优先满足农户信贷需求，加大对新型生产经营主体的信贷支持力度。支持社会资本参与设立新型农村金融机构；建立多层次、多形式的农业信用担保体系。本文从国内外小额信贷发展历程和小额信贷机构进行比较分析，研究国外已成熟的小额信贷模式，对探索我国国内小额信贷机构，尤其是小额贷款公司的发展，改善农村金融体系建设，提高农村金融服务水平具有现实意义。
一、国际小额信贷发展状况
从20世纪60年代开始，许多发展中国家和国际组织就一直在探索为中低收入者阶层提供信贷服务，试图实现摆脱贫困和促进发展的目标，但是，没有取得成功。在20世纪70年代和80年代，一些向中低收入者群体提供信贷服务的项目和机构，在吸取以往教训的基础上，仍在持之以恒地进行有益的探索。小额信贷迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，甚至在美国、德国等发达国家也同样存在小额信贷。在亚洲，孟加拉国和印度尼西亚的小额信贷最为发达，在拉丁美洲，玻利维亚、墨西哥、秘鲁发展得最为成熟。小额信贷在世界各地取得了令人鼓舞的成绩，出现了像孟加拉“乡村银行”（Gramee
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k）、印度尼西亚人民银行农村信贷部（BRIUD）、玻利维亚的“阳光银行”（Bacosol）、乌干达的国际社区资助基金会村庄银行（FINCAVB）、美国富国银行信贷联盟和众多的非政府组织等一批小额信贷项目，他们成功地为大量中低收入者客户提供小额贷款r