我国P2P网贷平台的法律风险及防范对策
摘要：P2P网贷平台作为一种新型的互联网金融模式，它有效改善了信贷市场供求的平衡。但在其发展过程中，由于法律法规的缺失，P2P行业缺乏有效监管，诸如虚拟交易、平台跑路、非法集资、集资诈骗等风险性事件频发，影响了行业的健康发展。针对P2P行业现阶段较为突出的风险，提出了尽快出台监管实施细则、构建多层次监管体系等防范对策。
关键词：P2P网贷平台法律风险防范对策监管细则征信系统
一、我国P2P网贷行业发展现状
但受累于行业发展缺乏相关政策法规和有效监
二、我国P2P网贷平台存在的法律风险
由于P2P网贷属于新型金融业务，央行和银监会尚未出台法律法规对其指导，也未设置准入门槛，导致P2P行业内鱼龙混杂，风险频发，主要的法律风险有：
（一）征信系统不完善可能引发的违约风险
目前我国的信用体系仍处于初建阶段，国内缺乏类似于欧美的完善的个人信用认证体系。央行的征信管理系统目前也并不允许网贷平台调用个人征信信息。因此，在P2P网贷平台进行交易撮合时，主要根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录等信息评价借款人的信用。一方面，此种证明信息极易造假，给信用评价提供错误的依据另一方面，即使是真实的材料，也不免存在片面性，无法全面了解借款人的信息。一旦借款人违约，不能清偿到期债务，如果所提供的身份证明等资料存在
造假，出借人将面临诉讼无门的困境。2为了降低借款人违约风险和平台的坏账率，一些平台开始自己研发征信系统，比如拍拍贷研发了“魔镜风控系统”，还有一些平台引入第三方信用评分机构和征信机构，不管是自己研发还是携手第三方征信机构，因为行业存在竞争关系，P2P平台分享自身数据的积极性不高，平台往往无法全面获知借款人的多重负债状况，不清楚借款人在其他平台上有多少负债？是否有重复抵押借贷？是否逾期？这就增加了P2P网贷平台的反欺诈和控制信用风险的成本。近年来，因借款人经营不善、重复抵押、恶意欺诈等因素导致平台坏账的情况不在少数，甚至影响到整个平台的正常运营，因此为了行业的健康发展，应尽快实现行业数据的共享，尽早接入央行的征信系统。
（二）担保力不足无法有效保障投资人利益的风险
P2P网贷平台在本质上属于信息中介，并不具有担保公司的法定资质。因此，平台不能按法律赋予担保公司的相关权限行使担保权利。但是在征信体系不完备、大数据还不能完全抓取到个体信用的情况下，为了增强出借人的借款信心，有些r