借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。（二）小额贷款公司面临的困境（1）政府的限制。①和其他银行类金融企业最大的不同在于，小额贷款公司只能贷款不能吸收存款更不能进行任何形式的集资。②地方政府可能会提高其准入门槛。如温州规定的发起人制度发起人必须是民营骨干企业。③鉴于小额信贷规模小额特点，难以担当金融体系的主要组成部分，其存在的更积极的意义在于激活金融市场的竞争氛围。④目前。对于小额贷款公司将来的发展和合法利益的保障依然缺乏强有力的法律文件支持。这对于进一步规范其发展形式和渠道、激励投资者都有一定的制约。（2）其自身的局限。①规模较小，影响力相当有限。②无抵押贷款和审核程序的简化。方便贷款人的同时为资金回笼带来了问题。③如何赢得优秀人才的青睐并进行对公司管理和技术方面的改进很大程度上左右了小额贷款公司的发展。（3）来自于社会的系统性金融风险。金融领域中本身就存在无法规避的风险而我国的金融体系还不完善，所以小额信贷公司面临着系统性金融风险，再加上自身机制的完善还需要一个漫长的过程。这种风险性就更值得企业关注了。三、建议与前景分析（一）几点建议（1）政府的积极引导。①通过制定法律和完善政策支持小额信贷机构，并赋予其合法化的身份。②相关的政府机构预先说明对申请者资质审核的方式和程序，向公众说明其决定的依据进一步规范该行业的准人规则和退出机制。③于一定限度内允许其吸收贷款、以及放宽资金入股限制。④中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监督并将小额贷款公司纳入信贷征信系统以此来实行有效监管。（2）公司内部业务管理的改进。①作为民营资本形式存在的小额贷款公司要想在激烈的市场竞争中赢得一席之地。必须不断改进业务管理，提高工作效率和信誉程度。②充分利用经济的、行政的、法律的、舆论的手段逐渐引导中小企业对信贷资金形成正确的认识，最大程度提高还款率，保障利润。③因地制宜，如根据地区的不同而设计不同的信用产品，尽可能地开拓市场。（3）建立可靠的担保机构。小额贷款公司可以向违约互换的出售者定期缴纳一定费用。一旦出现无法支付贷款的事件，可以去违约互换的出售者请求赔偿。
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（二）广阔前景（1）方兴未艾。浙江海宁宏达公司建立后，小额贷款公司开始在安徽、陕西、山西、内蒙古、湖南等地遍地开花。小额贷款事业方兴未艾必将成为我国金融改革史上重要的r