商业银行中小企业信贷风险防范分析摘要：近年来，我国中小企业迅猛发展，但其间接融资环境仍亟待改善。我国商业银行在开展中小企业信贷业务时难以有效防范信贷风险，业务发展存在瓶颈。本文对当前我国中小企业信贷风险因素进行了分析，并针对性的提出了加强有关信贷风险防范的几点建议。关键词：中小企业；信贷风险；防范；建议中图分类号：f8324文献标识码：adoi：103969jiss
16723309（x）20130233文章编号：16723309（2013）027902改革开放以来，我国中小企业获得迅速发展，在整个国民经济中占据着越来越重要的地位，成为我国市场经济体制的微观基础，成为深化改革的主要推动力量，为我国经济发展做出了重要贡献。当前我国经济企稳回升趋势明显，但世界经济复苏的进程艰难曲折，我国企业生产经营环境依然困难。长期以来资金短缺一直困扰着我国中小企业发展，随着国有商业银行不断深化改革，授信审批放贷逐步集中、风险管理不断强化，银行资金更多地流向了大集团、大企业，对中小企业的信贷歧视越来越严重，中小企业间接融资环境不断恶化。我国商业银行中小企业信贷业务发展较为缓慢，既影响了中小企业的间接融资，也反映出商业银行在中小企业贷款方面缺乏有效的风险防范手段。信贷资产在商业银行资产中所占比例最大，信贷
f资产质量关系到商业银行的生存和发展，因此深入研究中小企业的信贷风险特征，对于防范银行信贷风险至关重要，也成为信贷支持中小企业发展的关键。
一、中小企业信贷风险分析（一）外部风险要素1、宏观经济环境。我国多数中小企业规模偏小、管理水平较低，抗风险能力较弱，随经济周期波动的情况较为明显。随着科技进步、技术更替，一些观念落后、不愿投入资金进行技术改造的中小企业，很有可能被淘汰。国家宏观经济政策调整以及经济周期波动也会影响企业的经营生产，尤其是中小企业自身资金实力差、应变能力弱，往往首当其冲，进而引发银行信贷风险。2、区域因素。区域自然资源、金融生态、经济环境、地方政策等区域因素对中小企业发展也会产生较大影响，进而引发银行信贷区域风险。人民银行在对不良资产形成的历史原因进行调查分析中发现，政府干预造成的占30，政策影响造成的占30，国家产业或行业结构性调整的占10，地方政府、司法、执法地方保护主义形成的占10，而银行自身内部管理原因形成的不良贷款仅占20，外部区域性因素合计占了80。3、行业因素。中小企业的生存和发展与所处行业发展情况息息相关r