这些正规的银行为了避免各种商业风险手续相对繁琐要求比较苛刻很多农民无法从中获得贷款在这种情况下农村民间金融惜贷逐渐发展很多农民也不得不采用农村民间惜贷的方式但农村民间惜贷的贷款利率非常高很多农民无法承受同时农村民间惜贷不受市场政策的调控具有较大的风险经常会出现金融诈骗的现象。在这种情况下政府开始严格控制借贷这样民间金融就却少了合法的地位难以生存和发展给农村金融的规范发展带来了不利。2农村金融产品单一服务方式落后随着农业产业化和市场化程度的不断加深需要农村金融在信贷、结算、委托代理、信息咨询、投资理财等方面提供全方位的服务和引导。目前农村金融在产品和服务方式上有了一定的创新但是占主导地位的仍然是传统的存、贷、汇业务信贷产品除了农户小额信用贷款、小额存单质押贷款和少量的农户联保贷款外其余就是担保抵押贷款而农民本身能做担保的抵押物就稀缺这样农村中小企业的生产性融资需求以及农户在住房、就医、求学等方面消费性需求难以得到有效满足。农村社会信用体系和农村担保体系的不完善致使农户贷款难仍然是农
f村金融改革面临的主要问题。同时基于现代金融服务的ATM机、商户POS机等基础设施缺乏农村支付结算现代化程度较低农民不能充分享受到农村金融改革和金融发展的成果。3新型农村金融的发展存在较多制约因素近年来加速推进农村贷款组织试点工作积极发展壮大村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构取得了一些成效。但整体来看其在农村金融体系中的作用还比较微弱发展速度和规模相对于广大的农村金融需求仍然较小。这主要是因为首先出于风险可控性考虑监管部门对新型农村金融组织设置的门槛普遍较高其次新型农村金融组织融资能力有限缺乏有效的融资渠道。村镇银行由于刚刚成立不久规模小、网点少、业务种类有限社会认同度较低吸收存款困难而小额贷款公司既不能吸收公众存款也不能从其它金融机构融资超过自有资金的50融资渠道严重受堵制约了其发展壮大再次政府监管不到位随着新型农村金融机构的不断增加使得其监管成本上升监管难度加大。最后政府配套设施不到位和扶植力度不够新型农村金融组织由于投入不足和条件不具备难以加入征信系统、现代化支付系统等致使在结算、支付、网上银行等业务开展上存在困难另外各级政府财税扶植力度不够新型农村金融组织尤其是小额贷款公司税收负r