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中小企业融资难原因及对策
作者：庞博来源：《合作经济与科技》2008年第06期
中小企业在国民经济发展中发挥着极其重要的作用。据统计，目前我国有中小企业800多万家，占全国企业总数的99以上，其工业总产值、实现利税和出口额已分别占全国的75、40和60左右，从业人数占全国工业从业人数的839。我国中小企业虽然取得了蓬勃发展，但其发展后劲不足、竞争乏力，究其原因在于中小企业融资困难。
一、中小企业融资难的原因
1、中小企业自身缺乏信用观念。中国人民银行调查显示，在中小企业贷款未批准的原因中，企业信用方面存在问题的比例占236，居于首位。实际上，信用的欠缺具有放大效应。因为一旦某银行在经营活动中因中小企业的欺诈行为而导致无法收回贷款，它就可能在未来的经营活动中更加提防甚至回避中小企业，造成中小企业贷款困难。而这种行为对其他银行又有示范作用，引起其他银行在中小企业金融服务中的连锁反应，从而加剧融资矛盾，给中小企业发展带来障碍。
2、融资成本高
（1）从银行的角度看。虽然利率实行浮动制度，但浮动幅度有限，银行承担了较大的融资风险，而不能分享企业成功带来的收益，导致银行的风险收益的不对称，降低了银行对中小企业贷款的源动力。同时，由于银行为企业提供每笔贷款数额相对较小，这意味着为中小企业提供相同规模的资金银行需要付出更高的成本。而且由于贷款笔数繁多，也加重了日后追债的负担，所以银行一般不愿意为中小企业提供贷款。
（2）从企业角度看。由于银行贷款手续繁琐、经历时间长、收费项目多，除应付利息外，还要缴纳很多其他费用，使其实际取得贷款而支付的比率比银行利息要高得多。
3、银行体系结构的不合理和信贷政策的不完善。在我国银行体系中，大型国有商业银行处于垄断地位，独立的中小银行数量过少。一方面中小金融机构数量少；另一方面当前国有银行为避免风险，将贷款权集中到省行和总行，贷款主要提供给安全性较好的重点行业和大企业，一些县支行基本没有贷款权，这一切最终导致了中小企业融资难。同时，随着国有银行逐步向商业银行过度，为降低不良资产的比例，加强与实力雄厚的外资银行的竞争，各个银行纷纷加强了信贷风险管理。风险拘束机制的建立对防范金融风险起到了积极作用，但也出现了“惜贷”现象。
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4、贷款担保体系不健全。从抵押贷款看，大多数中小企业的厂房、设备等因地处偏远、价值低、可转让性差，r