经营模式对农信社很有借鉴意义目前农信社经营范围受到局限自身发展受制于本县经济因此开展异地业务更有必要现代化支付系统征信体系建设为跨县经营提供了技术支撑与生态环境人民银行建设的现代化支付系统为跨区域资金汇兑提供了便利条件确保农信社跨县经营的资金畅通日益完善的征信体系缓解了金融机构和企业之间特别是中小企业之间的信息不对称减少了农信社异地业务的信息搜寻成本基于以上三点理由农信社既有必要也具备条件发展异地贷款业务但与股份制银行相比农信社存在诸多禀赋差异主要表现为一是客户风险不同质资信透明度低首先农村信用社本异地业务具有不同质的风险跨区域配置资产未必能够分散风险农村信用社目前主要发放农户贷款缺乏企业项目贷款的审查和管理经验如果农村信用社开展异地业务为了降低管理成本不可能再以农户为贷款对象必须面向企业以批发性业务为主这两种业务具有不同质的风险其次农村信用社的客户资信低风险大农村信用社的规模实力和服务水平决定了它只能面向中小企业它们成活概率较低生命周期较短信息透明度差二是机构设置遍及各县乡管理成本呈现刚性农村信用社网点深入全省各个角落不论业务量大小增长快慢固定资产人员经费等沉没成本都是业已存在的如果农村信用社采用股份制银行管理异地贷款的方式会进一步增加管理成本所以农村信用社在管理异地贷款时应充分发挥贷款投放地机构的作用由其
f受托管理异地社的信贷资金统一协调资金投放进度与价格降低管理成本三是农信社贷款退出难度大相比股份制银行贷款客户较高的知名度便利的融资渠道充裕的流动性农信社对县域企业的贷款缺少退出机制农信社是县域企业最主要的贷款提供者在所培育的客户达到大银行放贷门槛之前农信社作为一个整体所发放的贷款是无法整体退出的正由于退出机制的不通畅一方面农信社无法通过资金流动充分表达对金融生态环境的偏好并迫使交易对手优化改善金融生态从而降低加权风险系数另一方面信贷对象的潜在风险就等同于实际风险没有转移支付成本的途径在县域即便是已经达到规模以上的企业平均存续期与成活率仍然不高农信社对其放贷款面临较大的风险一旦失败将不会再有其他银行接手即使农信社所支持的客户已经为大银行所认可但只要农信社仍占贷款主导地位信贷风险仍不可能得到实际的降低因为搭便车的其他银行必定会选择机会主义的策略随时将包袱甩给逃不r