贷是一种超经济的剥削。它在从封建社会向资本主义社会过渡中，对加速资本原始积累、促使雇佣工人队伍的形成等发挥过历史作用，但由于它竭力维护小生产占优势的旧生产方式，成为资本主义发展的障碍。随着资本主义的发展，经过新兴资产阶级的斗争，商品交换中的一般借贷关系逐渐发展起来并逐步取代了高利贷。根据史料记载，信用在历史上长期以实物借贷和货币借贷两种形式共存。无论何种借贷，信用产生的基本前提条件都是私有制条件下的社会分工和大量剩余产品的出现。剩余劳动产品是信用产生的物质基础，私有财产的出现是借贷关系存在的前提条件。只有社会分工，劳动者才能占有劳动产品，只有剩余产品出现，才会有交换行为和借贷行为发生。因此，私有制是货币与信用存在的共同前提，也是信用产生的社会条件，贫富差别引起的借贷供求则是信用产生的经济条件。人类社会发展是分工深化和市场扩大二者之间的互动过程。信用是随着分工的深化和市场的扩大而产生的。最初的商品交换盛行的是实物交易，交易成立以双方相互需要对方的产品为条件，交换效率较低。货币产生克服了物物交换的不方便，使交换容易达成。但是，一手交钱一手交货的要求也常常造成不便，为了克服这种局限性，卖主往往同意买主在未来约定的时间再行付款，即进行赊销，从而出现了最早的信用关系。赊账意味着授信人信任受信人的未来付款承诺，赊账方式使得物流和货币流由原来的无信用中介的交易方式被以信用为中介的交易所取代。之后，信用超出了商品买卖的范围，作为支付手段的货币（信用货币）本身也加入了交易的过程，出现了借贷活动，现在通行的各种信用工具都是在这种信用关系的基础上产生的。因此，现代金融业是信用关系发展的产物，现代市场经济就是信用经济。在市场经济发展的过程中，信用交易大大降低了交易成本，扩大了市场规模，现代市场经济是一种建立在复杂信用关系基础之上的经济。一国具有完善的市场经济运行机制，则信用形式多样化，融资渠道多样化，金融市场发达。然而，信用交易又会带来风险。当授信人（债权人）授信失当或受信人（债务人）回避自己的偿付责任时，信用风险发生。为了控制这种风险，任何社会都需要一整套严格的信用管理体系。只有在这一体系的基础上建立起稳定可靠的信用关系，现代市场经济才有可能存在。总之，信用产生于商品流通，但不局限于商品流通，在某一特定时期内一些经济主体的收入大于支出，出现资金盈余，
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