元期限不超过2年的贷款。如果按照1年期基准利率747上浮10即821计算企业既享受到了政府10的贴息计算后为739也可以获得低于基准利率的待遇。
在内资银行都慎于给偿付能力普遍存在质疑的中小企业发放信用贷款时外资银行却早在几年前就开始觊觎这块沃土。渣打银行在杭州推出了高息中小企业无抵押小额贷款平均17的年利息率基于756的基准利率上浮了125左右。信用贷款指完全根据借款人的信用发放的、无需任何担保品的贷款。
另外市场上还出现了一种“网络联保贷款”1年之内企业可以在授信范围内循环使用很像企业的信用卡。这种联保贷款是阿里巴巴联合工行、建行推出的一种纯信用贷款。它需要至少三家企业组成一个企业联合体他们之间实现风险共担每家企业成员对联合体内另外任何一家企业贷款承担连带责任。而每家企业贷款额度最高可以达到200万元。虽然年化利率有可能高于其他银行的信用贷款利率但是按日计息的计算方式给对资金流动性有极大要求的企业节省了很多成本。
虽然这些新鲜的贷款品种在银行给企业贷款中所占比例不高但是对于饥渴状态的中小企业来说可谓是一眼清泉。
二切分中小企业贷款专用额度
最近央行对商业银行进行了必要的指导从36万亿元的总贷款额度中切分出专用于中小企业贷款的额度并要求不得转移用途。不足部分可以考虑引入委托贷款机制。由银行作为受托人负责把社会的富余资金委托投放至符合贷款条件的中小企业并对委托贷款利率上限作统一规定尽可能降低中小企业的融资成本。
四、非银行金融机构在中小企业融资中的作用
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中小企业依靠商业银行信贷融资在我国一直不被看好金融危机时期还会更加艰难。在当前政府实施货币紧缩政策的环境下银行信贷总量成为政府的主要调控对象中小企业从商业银行获得信贷支持将会受到更多限制。而非银行金融机构贷款约束较少可以通过专业投资方式改变社会资金结构将社会闲置资金引向资金需求最为迫切的中小企业既解决了中小企业的资金短缺问题实现投资人的收益最大化又不违背当前从紧货币政策的基调。因而在从紧货币政策条件下非银行金融机构可以担当中小企业融资的重任。
在西方国家非银行金融机构在企业融资过程中扮演着重要的角色。美国非银行金融机构的发展有几百年的历史相比之下我国非银行金融机构的发展相对落后。按照中国人民银行公布的最新数据测算我国非银行金融机构贷款市场份额很低占贷款总额的比率一直低于7。在从r