我国商业银行依托信息技术进行信贷业务流程再造的现状分析
一、再造前的信贷业务流程与信息技术应用评价
我国的主要商业银行脱胎于计划经济时代的专业银行，大部分股份制商业银行的基本制度也是从当初的四大国有银行转变或衍生而来的，很难彻底消除原有的痕迹。因此在相当长的一段时间里，我国商业银行的经营都没有摆脱计划经济的色彩，纵向上按行政区划及级别设置机构，横向上按照业务、产品分类设置部门，经营体制上体现为“三级管理，一级经营”，业绩考核上偏重规模的扩张，而忽视效益和质量的提高。信贷业务流程支离分散、环节过多、远离市场和客户的缺点随着业务的发展日益显现。我国银行业信息化建设业务起步较晚，20世纪80年代后期才在开始酝酿出现，但建设速度非常快，从无到有、从小到大、从单项业务到综合业务，从单机批处理到联机实时处理，大部分银行都已经拥有了较完整的前台业务处理系统。但是，大部分银行的系统仅仅只有交易处理功能，缺乏强大的后台风险管理系统和信息集成平台，系统各自为战，大量的信息散落在不同的系统之中，不能够为其业务的垂直集成和水平集成提供强大的支持，无法有效地实现客户分析、差异化服务以及对分析管理决策提供支持。
二、我国商业银行信贷业务流程再造潮流刚刚兴起
效率低下的传统流程对业务发展的束缚、日益开放的市场环境带来的威胁都迫使各个商业银行重新审视自己的经营体制与业务流程，
f在国家有关政策的引导下，四大国有商业银行、各个股份制商业银行在世纪之交纷纷开始了信贷业务流程再造之路。工行按“以推行集约化经营为目标整合业务流程，以梳理业务流程为基础优化组织架构”的思路进行了信贷业务流程改造，整合了前台部门的营销职能，加大了总分行营销力度，建立了多层次的共同营销体系，有效分离信贷管理前中后台职能，上收基层行贷款审查审批职能，将评级和评估流程一起并入授信业务流程，实行“一站式”集中审查审批，推行专家审贷制和主审查人制。在技术支持方面，推出了第三代业务系统NOVA，它突出了数据存储、加工和业务管理等功能，是一个集经营管理、分析决策和风险防控于一体的综合性全功能的银行系统，它真正按照“以客户为中心”的经营理念，注重客户关系管理和营销服务，注重挖掘客户成长价值，是工行从国有商业银行向股份制商业银行迈进的重要举措；自主研发了新一代信贷管理系统，强化信贷业务全过程的计算机控制和管理，减少人工授权控制，建立了r