贷人员会产生“惜贷”行为，宁可不贷款，也不愿意承担贷款给中小企业的风险。其二，中小企业信贷的特点决定了该业务的开展不同于一般的大客户信贷，因此有必要成立专门的中小企业信贷部门，负责中小企业信贷的营销、审查、风险控制、贷后管理。其三，专业化运作有利于业务的规模化发展，从而有利于解决中小企业信贷单笔业务成本偏高的问题。
f2、加强客户经理队伍建设。中小企业信贷风险的特征对客户经理提出了更高的要求。客户经理不仅要能够分析企业的财务报表，还要能通过对企业的实地调查来核实企业财务报表的真实性。加强对客户经理的业务培训，使客户经理熟练掌握信贷业务、企业经营和会计核算知识，提高客户经理业务水平，最大限度地了解和预测企业经营信息，消除银行和企业之间的信息不对称，降低信贷风险，实现银企互利双赢。
（三）优化信贷流程1、加强贷前调查。完善非现场调查和现场调查。在现场调查之前，信贷人员应从工商部门、行业协会、银行同业、供应商、代理商、消费者等方面广泛收集有关借款申请人的信息，并综合分析借款申请人的财务报表。同时，商业银行信贷人员要跳出财务会计资料，改变传统的偏重企业报表的习惯做法，更加注重客户人品、产品、押品以及水表、电表、纳税表等信息，以真实、全面反映客户的经营情况。信贷人员还要开展现场调查，通过实地走访，与企业员工交谈、沟通，来了解企业的经营和资信情况。2、强化贷后管理。要经常深入企业开展现场检查，强化对客户经营风险的监控力度。检查不仅要密切关注客户经营、资金运转、贷款流向等情况，更要关注担保人或被担保人的经营情况，防止因担保人经营困难，导致第二还款来源不足的风险，以及信贷客户自身经营正常、但被担保人因资金链断裂而引发的风险。信贷业务人员要经常跟踪保证人、抵押物的状况，分析保证人的偿债能力和抵
f押物的价值减损情况，一旦出现问题，应立即采取措施。（四）创新担保方式中小企业可供担保的资产不多，往往担保方式成为制约中小企
业信贷发展的因素。1、重视人保作用。其一，以有实力的主要经营者个人承担连带
责任保证作为中小企业贷款的辅助担保方式，要求主要经营者以其个人全部资产承担无限责任；其二，请贷款人寻找一定数量的担保人，共同担保债务的履行。
2、群体担保。中小企业及其经营者往往存在一个关系相对密切的群体。由这些群体为中小企业提供担保，能有效减少监督成本甚至交易成本。如果中小企业恶意逃债，r