孟加拉乡村银行模式对我国农村小额信贷启示摘要：孟加拉乡村银行通过向贫穷的人发行小额贷款，带动国内经济发展，带领人民致富。其发展模式为发展中国家提供了很好的借鉴，在我国新农村建设的今天，政府政策应该大力支持鼓励小额信贷的发展，小额信贷机构提供多样化服务，政府和农村金融机构共同培养新型农民等措施，促进我国农村小额信贷可持续发展。关键词：孟加拉乡村银行模式；小额信贷一、孟加拉乡村银行模式及成功经验（一）孟加拉乡村银行模式孟加拉乡村银行由乔布拉尤纳斯创立于1976年。如今，孟加拉乡村银行已是孟加拉国最大的企业之一。到2008年3月，孟加拉乡村银行已拥有数十亿美元资产，超过2500个分支机构，为8万多个乡村提供服务，覆盖孟加拉国97的范围，借款者高达749万人，其中97是女性。第一、与传统商业银行的一个重要区别就是，孟加拉乡村银行不需要抵押或担保，而是通过社会压力来解决信用问题。孟加拉乡村银行的每个分支机构约覆盖15～22个村庄，由一个分支机构经理及若干中心经理运营。第二、孟加拉乡村银行小额信贷的对象是穷人，主要是贫穷的妇女。对她们提供存款、贷款、保险等金融服务。第三、与传统商业银行的资金来源不同，其主要源于国内政府、国际组织以及从乡村吸纳储蓄。孟加拉乡村银行是个不以盈利为主要目的机构。因此，它的利息保持在相对较低的水
f平。从乡村吸纳储蓄，利用吸收的存款贷款给乡村的借款者。第四、孟加拉乡村银行自身的组织机构为：总行分行支行营业所。借款人的组织实行会员形式，会员中心会员小组会员。在自愿基础上建立农户自助组织，30～50人为一个中心，5～10人组成的借款小组。小组同伴的支持和压力，提供给每个借款者充分的动力去履行贷款条件。小组构成了风险控制的第一道防线，第二道防线是中心经理。他选择借款人、批准小组成立并监督创收项目。作为风险管理的补充机制，小组成立还必须获得分支机构经理的批准。第四、每年孟加拉乡村银行都会根据贷款偿还率、盈利、存款超过贷款、借款者脱贫等五个方面情况，对分支机构进行评价，对表现好的给予谈判权利，这有效促进了个分支机构的良性竞争。
（二）孟加拉乡村银行成功经验1、服务对象针对性强、服务项目多样化。孟加拉乡村银行是一个发行微型贷款的机构，其国内贫困人口占很大比例，以穷人为对象，向他们发行不需要担保的面额较小的贷款。发行小额信贷人，尤其强调以贫困妇女作为主要贷款对象，是r