互助金融是防止小额信贷异化的重要途径
就贷款互助社试验谈小额信贷的社会责任与方向
一、国内外小额信贷的商业性与公益性博弈国内外小额信贷的商业性与公益性博弈传统商业银行一向视小额信贷如鸡肋，弃之不顾，引发弱势群体贷款难问题长期恶性循环。尤努斯教授上世纪八十年代发现了该市场空白，率先在孟加拉启动了面向穷人借款的试验。此后数十年内，小额信贷在140多个国家被复制或创新操作。联合国视小额信贷为“反贫困武器”，推动其国际性推广传播，把2005年确定为“国际小额信贷年”。2006年，尤努斯和他的实验项目“格莱珉银行”，获颁“诺贝尔和平奖”。尤努斯也一度受到了温家宝总理等国家元首的专门接见，国际小额信贷风生水起进入了鼎盛时期。然而，2010年10月以来，国际小额信贷市场突然风声鹤唳。印度政府将当地多人自杀的原因归结于小额贷款公司的高利率，强制取缔过于泛滥的信贷行为，导致小贷公司资金链断裂，诱发了印度小额信贷危机。小额信贷发祥地，孟加拉国总理哈西娜也借机指责“小额信贷从穷人身上吸血，咄咄逼人的放贷已经将小额信贷转变为穷人的陷阱。尤努斯虽一再叹息”“这不是我倡导的小额信贷”，在2011年初被孟加拉央行勒令辞去格莱珉银行总经理，上诉后孟加拉法院裁定下课，有人甚至预言“国际小额信贷进入低谷时期”。原本以“帮助穷人贷款、给穷人发展机会”为主旨的小额信贷，多国政府由大力倡导至突然取缔，反差何以如此之大？小额信贷实施中，因监管缺位被异化成纯粹商业性行为，成为别有用心者高利盘剥穷人的工具，应是根本原因。杜晓山教授把国内小额信贷划分为商业性与公益性两类，很有见地。辩解孟加拉国总理指责尤努斯是政治阴谋，尚且有情可愿，因为尤努斯不该头脑发热竞选总理从而得罪权贵；但对印度及国内频发的被高利贷逼离家门或逼死人命事件熟视无睹，则有违公权；无视国内尚不发达的市场经济现状，高官或既得利益者们公然为高利贷还魂叫嚣，则完全背离公德和社会责任！2010年3月，日内瓦国际小额信贷投资高峰会上，与会的印度同仁发言透露，政府已经开始关注高利贷逼死人命、多个小额信贷机构劝诱一个家庭借款、部落首领号召群众不要轻易借债并抵制还款的情况，正在研究解决办法。与之呼应，我在会末发言时谈了对信息不对称、小额信贷机构一哄而起、贷款不再稀缺甚至
f节余的顾虑，分享介绍了贷款互助社“调动民众积极参与的力量，内联外引，共同管理贷款”的经验，呼吁r