龙源期刊网httpwwwqika
comc

商业银行储蓄存款策略研究
作者：李晓辉来源：《现代经济信息》2016年第18期
摘要：本文通过梳理近30年境内银行业储蓄存款的发展历程，从储蓄存款增长动力的角度，探究商业银行储蓄存款策略的得与失，进而对利率市场化的背景下，商业银行发展储蓄存款的应对策略提出建议。关键词：商业银行；储蓄存款；利率市场化；发展策略中图分类号：F8320文献识别码：A文章编号：1001828X（2016）01800002居民储蓄是指一定时期内居民可支配收入与消费支出的差额，主要表现为居民对各项实物和金融资产的持有。在我国，居民储蓄主要表现为储蓄存款，其中商业银行储蓄存款占比超过65。储蓄存款通过将消费基金转化为生产基金，一定程度上促进国民经济比例和结构调整。储蓄存款具备资金成本低、稳定性好、流动性强等优点，是商业银行的立行之本和业务发展源头。商业银行的储蓄存款策略不仅决定自身经营成败，对于宏观经济增长、居民投资消费水平以及金融系统安全稳定也具有深远影响。因此，在总结储蓄存款市场发展阶段的基础上，归纳商业银行储蓄存款增长动因，分析储蓄存款策略的经验与不足，对商业银行应对利率市场化背景下的市场竞争，推进经营模式转型与实现可持续发展具有重要意义。一、储蓄存款发展阶段与动力分析（一）发展阶段1984年，人民银行确立政策制定与执行职能，剥离储蓄信贷业务。以股份制商业银行改革为起点，工、农、中、建四家国有银行与14家全国性股份制商业银行开展零售业务，逐渐形成储蓄存款的买方市场。根据发展特征大致分为四阶段。1快速发展期（19861991年）期间，城乡居民储蓄存款的复合增长率328，储蓄存款余额翻了两倍多。改革开放以来，居民可支配收入迅速增加，带动储蓄存款平稳增长、规模持续提升。储蓄存款业务是银客关系的基本内容，城乡居民缺乏投资渠道，尚未形成理财观念，主要将个人积蓄存入银行获取利息。2波动增长期（19921998年）
f龙源期刊网httpwwwqika
comc
期间，居民储蓄存款的复合增长率287。上交所成立后，资本市场对储蓄存款的分流趋势明显。由于股市历经牛熊交替，增加了储蓄存款的波动性。商业银行面对储蓄失血的不利状况，以“高息揽储”为主要策略，储蓄存款业务总体增速较快，形成规模效应，但也暴露出营销手段单一与粗放式经营的弊端。3低速增长期（19992004年）期间，城乡居民储蓄存款的复合增长率149。股市在2001年达到历史高点，对储蓄存款的替代效应达到最大r