网金融理财模式中，无论是第三方支付平台（如余额宝），还是电商平台，其理财产品主要还是针对第三方理财机构的。因此，互联网金融是对传统理财模式的有效补充。
当前我国主要存在三种互联网金融模式。第一是传统的互联网金融模式，典型的表现为网银，发挥渠道作用。第二是利用大数据收集和分析进行信贷业务，例如阿里金融。第三是P2P模式，提供中介服务，联系资金需求方和供给方，可达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长同时，减少交易成本。
（二）余额宝对互联网金融的推动意义
余额宝正式上线之前，国内互联网金融理财活动早就开始，例如一些金融集团借助大数据管理模式，向理财用户提供“一站式”服务。但是与传统金融模式相比，特点并不明显，只是传统平台借助互联网进行延伸，完善运作过程的工具，它的盈利模式、观点和理论基础并没有改变，因此也受到用户的关注极其有限。
以余额宝为代表的金融理财产品，是互联网金融的一个新的利润增长点，而“碎片化金融”也是未来互联网金融发展的重要方向。余额宝颠覆了传统的互联网金融模式，借助支付宝庞大的客户群以及优良的信誉，衔接专业的第三方理财机构，使得用户体验便捷、优良的理财模式，在互联网金融的大背景下抢占制高点。
余额宝推出后，各种类似产品层出不穷。包括东方财富网推出的活期宝，腾讯联手华夏基金推出的活期通，新浪的“微银行”体系等。目前各大互联网企业推出的金融产品主要是风险较低的货币基金。可以说，余额宝效应，是互联网金融迅速发展的一个缩影，也是一个未来的发展方向。
三、余额宝对我国商业银行的影响
（一）余额宝对商业银行活期存款的影响
目前根据央行公布数据，活期存款利率为035，余额宝七日年化收益率即使“破6”，也有5864。两者收益率的巨大差别使得余额宝自推出以来能够迅速吸金，规模达到4000亿，而央行公布的2013年银行间债市全年共发行地方政府债券也不过3500亿元。从美国历史经验
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来看，上世纪60年代美国商业银行活期存款占比约为60，由于货币市场基金的竞争导致存款分流，30年后比率降至10，货币基金对银行活期存款的长期影响可见一斑。在互联网基金的冲击下，我国在时间和过程上更会缩短。
但是要注意到，余额宝对银行活期存款影响的有限性。首先从用户的特征来看，使用者多为中青年并有网购经历的人，和全国存款人数相比仍是很小。其次，从银行活期存款构成来看r