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浅析中国团体保险业的现状及发展前景
作者：孙怡春来源：《硅谷》2009年第06期
摘要中国的团体保险凭借自身优势，是实现员工福利计划的主要手段及社会保障体系的重要组成部分，因而有着相当的市场发展空间。目前由于政府的鼓励政策不明朗、监管力度不足、企业投资意识不强以及保险公司自身缺陷等因素阻碍了团险业务的发展，需要各相关主体采取有效对策予以改善。
关键词团体保险团险员工福利
中图分类号：F84文献标识码：A文章编号：1671－7597（2009）0320198－01
一、中国团体保险市场的发展前景
团体保险即以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。目前中国市场的团险业务主要由团体人寿保险、团体年金保险、团体意外伤害保险和团体健康保险四类组成。
1．员工福利计划发展带来的契机。团体保险是实现员工福利计划的主要手段，在西方发达国家基于员工福利计划的团险随着员工福利计划的发展得到了长足的发展，团体保险几乎等同于员工福利计划，商业保险公司则是员工福利计划的主要提供者。例如，根据美国商务部的调查，美国一般企业福利支出占到企业总支出的392％，其中医疗及健康保险占264％，失业及失能保险占227％，养老保险占153％，一般寿险占13，可见团险保障占据着雇员福利计划的绝大部分份额。
中国的团体保险市场起步虽然较晚，但随着知识经济时代的到来，员工福利计划已成为国内企业人力资本投资战略中的重要一环，根据西方国家员工福利计划发展的经验，以员工福利计划为主要经营方向的团体保险，将成为保险业新的业务增长点。中宏人寿于2005年委托“中国人力资源开发网”进行的员工福利保障现状调查结果显示：2／3被访中国企业从未投保团体保险，尤其是中小型企业；由于2／3的被访者不了解团险和个险的区别，无法用购买团险增加福利的方式来形成企业人才激励机制；已投保团险的企业多数仅限于意外伤害、意外住院和重大疾病等保费较低廉的保障型险种；然而在还未投保团险的企业中，对保险公司年金类团险产品有需求的达到75％，中小企业需求最大。又比如，世界银行也曾乐观地预测，到2030年中国企业年金总规模将高达18万亿美元。可见，国内外的商业保险公司都非常看好中国团体保险市场的巨大发展空间。
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2．社会保障体系发展的需求。团体保险通过介入员工福利计划作为对社会保障体系的主要r