是大势所趋6；然而也有学者从我国国情和道德风险的角度认为我国目前不宜推行存款保险制度，王国刚认为我国的存款保险制度应在适当的时机出台，目前我国银行体系较为脆弱，风险居高不下，市场退出机制不健全，此时如果推出存款保险制度只会增加其运行
f成本7；高建华分析了许多建立存款保险制度的国家，并对银行的经营方式作了系统的研究，发现存款保险带来的道德风险问题并没有得到有效遏制8，并证实我国一旦实施存款保险制度，必然会产生道德风险，所以不提倡我国推行存款保险制度。从上述建立存款保险制度的文献研究来看，国际上对于存款保险制度构建的必要性已经得到认可，目前的争论主要在于存款保险制度的设计方面；然而我国学者们对于存款保险制度的建立还没有达到统一的共识，争议的要点集中在我国银行业的现状和道德风险问题，所以本文就从我国银行业风险入手来分析存款保险制度构建的必要性，然后通过强制性投保、差额费率制度等方式来设计存款保险制度以规避道德风险。二、我国商业银行风险分析在市场经济中，任何经营都是有风险的，商业银行的经营活动尤甚。银行风险的种类很多，根据巴塞尔新资本协议的规定，商业银行风险一般包括市场风险、操作风险和信用风险。无论是何种类型的风险，一旦暴露对于银行的冲击都是毁灭性的，加之银行体系的传染机制，最终一定会波及整个金融市场。随着我国金融市场的不断完善和经济全球化速度加快，市场风险尤显突出，已成为我国商业银行所面临主要风险。所以本文主要分析商业银行的市场风险。商业银行的市场风险一般是指汇率、利率、股票价格等因素的波动给商业银行收益所带来的风险。在我国资本市场不断发展
f的过程中，股票价格和利率这两个因素也逐渐成为影响商业银行市场风险大小的主要原因。首先，商业银行上市有助于其加大业务覆盖面和资金规模，同时也是商业银行提高核心竞争力的有力手段。截至2012年底，我国已有16家商业银行分别在沪市、深市和中小板完成上市。由于我国商业银行上市已成大势所趋，所以股票价格作为影响市场变动的一个重要因素将会对商业银行造成极大地冲击；其次，我国是一个储蓄大国，银行的利润大都来自于存贷的息差，所以存贷利率的微小变化都会给银行带来巨大的影响。（一）股票价格波动对商业银行市场风险的影响我国目前上市的16家商业银行，既有国有商业银行，也有中小型股份制银行，具有较为广泛的代表性。因此，本文就选取这16r