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金融科技下中小企业金融服务模式发展研究
作者：任志会来源：《西部论丛》2019年第10期
摘要：小微企业融资难其根本原因在于企业信用不足、信息不对称，导致银行对其服务成本与管理成本双高。针对这个问题，国家从2018年以来，各级政府及金融监管部门陆续出台利好政策，提升金融服务实体经济、深化中小微企业的金融服务政策力度。随着金融科技的发展，如何利用金融科技创新服务模式，解决中小企业融资难的为题，是一个研究的热点，本文将对此展开分析。
关键词：金融科技中小企业金融服务
截至2017年末，国内小微企业贷款余额3074万亿元，仅占银行贷款总余额的2467。中小企业是国民经济的有机活力成分，但融资服务方面，中小企业常常遭遇困境。工信部统计数据显示，我国33的中型企业、388的小型企业和407微型企业的融资需求得不到满足。另一数据显示，中国中小微企业正规部门融资缺口接近19万亿美元，融资缺口率达43，占GDP比重17。中国受融资约束的中小微企业总数达2300多万家，微型和中小企业中受融资约束的比例分别为41和42。从经营情况看，东、中部地区总体表现较好，中部地区亏损面最低，仅有75；西部地区中小企业分化严重，既有规模较大、经营和盈利能力较好的企业，同时也存在大量规模小、实力弱、抗风险能力差的企业。
中小企业融资的主要难点和痛点在如下几个方面：一是对于小微客群信息甄别的难度较大，对获客和风控带来挑战；二是人工采集客户信息效率低，成本高，风控难；三是中小企业客户单笔融资金额一般较小，而单户服务成本较高；四是手续复杂，放款周期长，服务效率低；五是中小企业的贷款额度较低，价格偏高；六是受利差收窄、银行之间竞争和互联网金融的冲击较大，中小银行获客难度加大。因此，中小企业迫切需要个性化金融产品、更灵活化的金融服务手段、综合化金融服务与便捷化金融服务程序，以缓解金融服务困境。
金融科技以人工智能、大数据、区块链、云计算以及生物识别等科技为切入点，将为中小企业金融服务问题的解决提供新的视野。金融科技在中小企业金融服务中存在天然的优势。金融科技以人工智能、大数据、区块链、云计算以及生物识别等科技为切入点，为中小企业金融服务问题的解决提供了新的视野。金融科技解决了银企关系不畅、融资成本高、风险评估难的中小企业融资主要难点。金融科技的应用也推动了外部支撑环境的变革，为中小企业创造出更优质的发展环境。如何利r