中小企业一般不发放项目建设贷款或固定资产贷款，多是根据企业特定的购销合同发放补充企业采购资金不足的流动资金贷款，其贷款期限通常在一年以内。企业的固定资产投入所需资金一般以企业多年所积累的利润或其它融资渠道解决。3贷款价格敏感度低。中小企业的流动资金周转快，资金运用效率高，一般能接受银行贷款利率的上浮。4产品需求日益多样化。中小企业对银行的产品需求包括存贷款、资金结算、票据承兑、贴现、保函、信用证、出口议付和银行卡等，其中贷款涉及到动产质押贷款、应收账款质押贷款、国内信用证、私营企业主个人财产抵押贷款等，有进口业务的企业还对打包贷款、保理等贸易融资业务提出了需求。5商业银行一般要求以抵押方式为贷款担保。对中小企业贷款，商业银行一般要求以企业自有资产、股东资产或第三人资产作为贷款担保条件，并且往住要求的是不动产，但大多数的小企业是租赁场所生产经营，或自有固定资产法律手续不完备，也难以找到有实力的大企业作担保人，多数不符合银行贷款条件。（三）我国中小企业贷款风险的现状1企业贷款风险的衡量企业贷款风险指不确定因素对企业盈利能力的不利影响。企业贷款风险的大小通常用不良贷款率的高低来衡量。不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。2中小企业贷款风险的现状银行业金融机构对中小企业的贷款风险，特别是对小企业的贷款风险相对于大企业而言，还是较高的，体现在中小企业的不良贷款率远远高于市场的平均不良贷款率。图一和图二描述自2003年以来银行不良贷款率的变化情况，从图一可以看出，商业银行不良贷款率从2003年底的179下降到2010年底的11。当然在2003年初商业银行的不良贷款率曾高达262，原因在于中央计划经济体制长达40多年，大范围的政策性贷款；国有商业银行以政治性而非赢利性作为其经营思想；国有企业经营效率低下以及政府在某种程度上对解决此类问题力度不足等。注：以上数据根据银监会2008年2010年年报整理，图中的商业银行包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行
f自2003年我国成立银监会以来，由于其主要目的是加强银行经营风险管理，降低商业银行不良贷款率，通过对大型商业银行进行股份制改造及其他相关的机制体制改革，商业银行的不良贷款率迅速下降。目前r