何衡量这些计划的潜在效益和成本并寻找证据证明他们的存在。
22信用担保计划产生的原因本文主要指出，中小企业难以获得银行贷款的四个主要原因。
事前和事后信息不对称；
小额贷款的高管理成本和高风险观念；
缺少抵押品。
事前信息不对称意味着银行得不到恰当的信用评级，进而使得银行提高价格（利率）以保护自身免受增加的、不可测的风险。因此导致逆向选择现象的产生。斯蒂格利茨和威斯证明，为了避免逆向选择，银行通常不愿意提高借款成本，更倾向于降低供给资金数量，这将产生信贷配给，正如一些想
f要出高价购买资产的客户的需求仍难以满足。小企业最容易受到限制，因为它们被看做具有风险性，或者它们可能愿意支付更多用于风险补偿。小型公司所受的信息不对称问题的影响要大于大型公司，因为小型公司更低的信息标准和更大的风险变化性。小型私人企业没有法定的报表要求，并且中小型企业相比于大型企业更容易受到损失。为了克服同小型企业的信息缺口，银行必须面对更高的成本。实施和管理复杂的价值体系，尤其是用于评估中小企业信用的体系的成本是较高，并且独立于管理的贷款规模，因此，这些发生成本要高于向中小企业的小规模贷款。因此没有经济激励银行保持高成本用于细致的评估中小企业和投资于关系型贷款，进而降低了同中小企业信息不对称问题解决的可能性。
贝克和德拉托雷提出，商业银行通常将高风险性归于中小企业，因而不愿意向其提供贷款。另外，世界银行对45个国家的银行进行研究发现，尽管银行都认识到中小企业部门具有高利润，不论各国家的发展水平如何，他们仍然限制同中小企业的业务往来。最近，贝克等人证明，小企业的抵押率相对较高，因为他们最容易受到市场冲击的影响。
较高的融资成本用于补偿高风险（实际上的和被认为的）和审核成本，这可能会增加事后的信息不对称和相关的道德风
f险影响。“道德风险”是指客户（借款人）的行为不利于向当事人（贷方）归还的情形。为了避免道德风险，银行需要花费更多的监管成本进而降低了贷款的最终利润，或者进一步增加了向借款人融资的总成本。
由于信息不完备和成本控制机制，银行采用的选择标准通常受到公司规模和抵押品的影响。通过抵押资产，借款人吸引银行关注它们计划的质量，进而降低银行的风险感。因为抵押能够降低事前信息不对称，这也有助于解决信用评价问题。
一些作者认为抵押也可以降低事后信息不对称性，因为它表明借款人愿意支付抵押品，这r