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家庭理财六大关键词
作者：毛彩华来源：《投资与理财》2008年第19期
随着居民经济收入的提高和前几年股市基金的红火，居民的理财意识和理财需要空前高涨。
花一分时间去赚钱，但要花两分时间去理财。这句话有两层含义：第一，理财很重要；第二，理财较困难。重要性在于财能生财，可以使家庭财务平稳，提高生活质量和幸福感；困难在于理财理得好可以钱生钱，理不好可能适得其反，降低生活质量。
针对这个重要性和困难度以及居民的切实需要，我们根据工作实践，总结了一些家庭理财相关的要点，通过关键词的形式和大家分享。
开源节流
开源，通过努力工作挣钱，多挣了，才有财：节流，多挣，少花，才有积累，有了积累沉淀，才有财可理。勤俭节约还是值得传承的家庭优良传统。“月光族”家庭不值得鼓励。
量入为出
也就是有财才理，有多少财就理多少财，有多余的钱才去投资。不能举债去投资。举债投资，不是理财，是投机。举债投机的风险很大，可能导致局势不能控制，扰乱生活节奏。我们近期听过很多举债炒房和借钱炒股的悲惨故事，值得引以为戒。
合规合法
不合法和不合规是最大的理财风险。市场上出现过很多投资理财陷阱，投资者受害的原因是没有进行合法性和合规性评估，而被所谓的高收益诱惑。比如很多家庭购买所谓“一级半市
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场”的不合规股权证明，结果是持有一张废纸，基本上血本无归。过去很多家庭群体性上当的非法集资案例，也是只看重高回报，忽略合法性。最近爆出的老板捐款逃跑的华夏商品现货交易所案例，就是这个交易所是借现货之名，做期货之实。
我们建议家庭不要参与地下炒金、地下炒外汇、非正常渠道炒境外股票。至于放高利贷，赌球等违法行为，更加不能参与。
风险分散
风险包括流动性风险和回报率风险。
流动性风险分散方面。建议一个家庭同时拥有易变现资产、流动性资产、非流动性资产。家庭的易变现资产包括现金、银行存款，这些款项的总和应足以应付4到6个月的家庭生活支出，这样在面临任何家庭收入突然中断的危机时，仍能从容面对。流动性资产包括股票、基金、黄金。流动性弱的资产有债券、房产、字画、古玩等。建议慎重投资于流动性弱的资产，因为当您需要变现时可能出现不能按时变现、有价无市、大幅折价的情况。
回报率风险分散方面。除易变现资产外，不能把所有资产投资于高风险渠道，应在高低风险资产中合理配置。适合家庭持有的低风险资产包括各类债券、债r