个数已经大幅度减少了，可股东数量仍然过多，股东权也显得特别分散。大部分股东会因为自己所持有的股份少，产权小，自身利益和银行利益关系不大，所以不会花太多精力和成本去监督银行经营行为，参与重大决策。
2法人治理的结构有问题。受到农村信用社旧体制的影响，改制后农村商业银行的法人治理结构根本无法有效运行。具体表现为：董事会和经营管理层的职责分工相当模糊，这样就会导致经营失败时双方相互推卸责任，无法实施惩罚的机制。除此之外，外部监事的比例很小，而且太过于形式化。在实践中很难独立履行监督职能，难以发挥真正的制衡作用。
3农村商业银行的知名度过低。农村商业银行是一个刚刚诞生的新事物，在市场上还不够成熟，对社会的知名度也不高，在农村当地由于其他商业银行的退出，农村商业银行还有发展空间，而在城镇一级，大部分大企业和居民觉得将钱存入农村商业银行没有安全感，这就直接造成了农村商业银行资金不足。这些都导致农村商业银行“吸存”道路举步维艰。这些都是农村商业银行在农村经营时需要面临的各种难题。
4农村商业银行的工作人员素质较低。现在的农村商业银行中的工作人员，基本都来自改制前的农村信用社，而大部分信用社里，这些工作人员学历普遍较低，知识水平和业务技能都严重缺乏，甚至有些管理人员的思想素质和文化素质都很低，违法违纪的现象经常发生。
5经营观念太陈旧，缺乏营销力。目前，我国农村商业银行是传承了以前农村信用社的经营观念。面临新的竞争环境，旧的思想和经营理念已经不能适应和满足新形势。所以，客户层次很低，优质的客户资源也很少，严重影响和制约了自身的发展。
三、推动我国农村商业银行发展的建议
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（一）调整产权制度和公司整理的结构
1根据之前所说的各种问题，要在以下方面采取措施：要改善或调整农村商业银行的资产结构和股权结构，如鼓励股权较小的股东进行资产转让，适当提高单个法人的持股比例，这样就减少了股东的数量，也对股权进行集中，避免了股权过于分散的问题；或者是向战略投资者定向增发，提高股东参与重大决策的意愿。
2完善法人治理结构，农村商业银行要将股东和经营管理层的权利规范化。权责范围要清晰界定。在制度中要明确独立董事的知情权、监督权，除此之外，还要完善监事会结构，保证监事会独立实行审计监督和决策能力。
（二）建立存款保险
农村商业银行可以建立存款保险来建立信任。假如银行出现经营危机或面临倒r