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借贷建立在亲友关系上,通常是口头或简单契约的形式,很少约定还款期限,表面上看似与正规银行贷款的信用审核差别较大,但通过实际调查,可以发现民间金融在风险识别能力上并不比信用贷款差。由于民间借款在工商业和农业生产经营上用途较广,CHFS将获得信用贷款和非信用贷款的小微企业的盈利水平进行了对比。最终发现在获得信用贷款的小微企业中,685的企业盈利,52的企业盈亏平衡,263的企业亏损;而获得非信用贷款的小微企业中,盈利的占比为691,盈亏平衡的占比为95,都高于获得信用贷款的企业盈利水平,亏损的占比为215,也明显低于获得信用贷款的企业的盈利水平
f图8获得信用贷款和非信用贷款的小微企业盈利水平对比
以上数据表明,获得信用贷款与非信用贷款的企业盈利水平基本上没有差异,正规金融的信用评级并没有发挥作用,而民间借贷依靠市场运作,不良贷款率更低,效率更高,其风险识别能力甚至优于正规银行信贷,所以民间金融自身优势强,拥有自身发展的基础和实力,在填补正规金融贷款服务空白的同时,合理的保证了我国金融市场民间化、公开化、多元化发展。(三)民间金融对正规金融的补充作用
图9拥有正规贷款家庭中,拥有民间借款的比例
f拥有农业以及工商业贷款的家庭,35以上都拥有民间借款。而有购房购车等消费贷款的家庭,其拥有的民间借款比例较小。这说明消费贷款的满足度较高,而经营性贷款的满足度较低。
三、民间金融风险(一)高利贷民间金融风险的危险地带
根据2013年中国家庭金融调查(CHFS)的最新数据,中国家庭高息借贷的发展现状被揭示。目前,国内约有166万户家庭对外高息放贷,户均借出款余额约为45万元,中国家庭高息借贷的资金规模超过7500亿元。据计算,家庭高息借贷的年利率平均为362,大大超过银行同期的存款或贷款利率。具体来看,近80的民间高息借贷行为发生在城市,约有128万户中国城市家庭参与高息放贷,户均借出款高达56万,放贷资金规模达到7184亿,放贷资金平均年利率约为435。
图10高利贷家庭概述
在进行民间高息借贷的家庭中,有一类家庭非常特殊。他们进行高息放贷的
f资金并不是来自自有储蓄,而是来自银行信贷资金或其他低息借款。换言之,这类家庭一边用较低的利率从银行借入资金,一边用较高的利率向民间放出款项,从中获得巨大的利润。据计算,目前国内约有42万户家庭低息借入、高息放出,户均放贷金额约为55万元,资金规模超过2310亿元。这类家庭通过巨r
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