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手机银行的机遇与挑战
作者：古杨来源：《新财富》2013年第11期
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高度的便携性，使手机成为了银行开拓移动金融市场的天然载体。特别是2007年苹果iPho
e推出，2008年安卓手机亮相，成为了手机银行爆发的导火索。有数据显示，20072010年这四年时间里，美国手机银行用户人数年复合增长率超过200。截至2012年，全球智能手机出货量已经高达6亿台。更有业内人士乐观预计，到2013年底，中国智能手机激活量将达
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到5亿台，并超过美国成为全球最大的智能手机市场。这为中国手机银行的未来发展提供了广阔的想象空间。
如今，通过电子银行渠道完成的业务量普遍占到银行业务量的七成左右，成为银行非利息收入的重要来源。但建立在电子银行基础之上的手机银行，在业务总量中的占比尚不到10。既承接了电子银行的业务基础，又有巨大的开拓空间，手机银行自然成为了银行争夺用户的焦点之一。
安全性最受关注
手机银行的发展过程，基本上就是网上银行向手机的延伸过程。最初手机银行要通过手机浏览器以WAP登录方式来使用，操作繁琐。智能手机出现后，手机银行基本均以App的形式呈现，大大改善了用户体验。如今，在手机银行App上已经能够完成大部分原先只有在网上银行才能完成的操作。也就是说，除了取现金和办理资产证明之类必须要在银行网点才能办理的业务外，对于转账、还信用卡、缴水电费、缴话费等业务，手机银行都能够提供快捷、方便的服务。
尽管优势明显，但手机银行与网上银行一样面临着艰巨的安全难题。近年来，银行卡遭盗刷、短信诈骗等不法行为层出不穷。一旦这个平台出现了安全问题，特别是账户、密码等重要信息如果被不法分子获取，无疑将给消费者带来重大的财产损失。
由腾讯网财经频道和中国电子银行网联合推出的《2013年中国手机银行用户调研报告》（以下简称《报告》）显示，安全性是消费者最重视的一项，关注度高达61（图1）。这也难怪各家银行不仅在加密技术上下工夫，还普遍使用动态口令卡、短信息通知等多种方式来提高手机银行的安全性。
提高安全性之余，对手机银行用户的业务办理费用予以减免，是各大银行吸引用户使用手机银行的另一个重要方法，根据上述《报告》，费用问题以19的关注度排名仅次于安全性，高达8366的被调查对象在使用手机银行的时候希望获得费用减免。
比起个人用户，要在手机银行领域跑马圈地，想办法攻占企业用户也是扩大手机r