政策发展的内在规律，还是国家助学贷款的实践历程，都显示了国家助学贷款政策始终是渐进性的，现有政策也需要随着形势的变化，根据自身发展的规律性不断调整和完善。12负面现象制约国家助学贷款发展（1）贷款供不应求。自高等教育大众化发展以来，高校招生规模持续增加，其中家庭经济困难学生群体也越来越庞大。“2009年，全国普通高校在校生总人数228515万人，其中，家庭经济困难学生
f527万人，占全部在校生总人数的2306。而2009年国家助学贷款发放17094万人，发放金额9357亿元。”2。只有占学生总数的748可以享受这一惠民政策。（2）贷款违约率高。贷款违约率高是始终伴随国家助学贷款的顽疾。由于违约率过高，2003年国家助学贷款被银行大面积叫停，面临停顿的危险。为此，我国推出了国家助学贷款新政策，使其重新焕发活力。20072008年，国家助学贷款新机制下的贷款学生陆续进入还款高峰期，还款情况仍不容乐观，“据调查，2008年广东省有94所高校的15585笔助学贷款合同进入还息期，截至2009年6月30日，有2118笔贷款合同未按时支付利息，利息违约金额4385万元，违约合同数占总还息合同数的1359。”3国家助学贷款坏帐比例远远高于普通贷款坏帐1‰的比例，对国家助学贷款资金循环带来恶劣影响。上述负面现象严重制约着国家助学贷款的良好发展，我们需要深入分析其根源：（1）政策的公益性与运作的商业性之间矛盾重重。国家助学贷款具有促进高等教育发展、维护社会和谐的公益目标，同时却由商业银行进行市场化运作。国家助学贷款业务开展以来，国家和社会获益良多，而银行的收益却不明显，国家助学贷款经营成本高、风险大、利润低，不符合商业银行市场化的经营目标，国家现有财政贴息、风险补偿、呆坏账税前核销等措施不足以激发银行改进和扩大国家助学贷款业务的积极性，其消极态度体现于工作国家助学贷款的各个环节，贷款“惜贷”、管理无序、效率底下、服务质量欠佳。对于自主
f经营的企业，国家以行政命令的方式赋予其公益使命，市场行为和政府行为纠缠在一起难以理顺，这是国家助学贷款制度设计上的重要缺陷。（2）缺乏有效的风险防范机制。在国家助学贷款新机制的框架下，根据补偿机制，由财政和高校各出一半作为国家助学贷款风险补偿专项资金支付给经办银行。以中央部属高等院校为例，2010年国家助学贷款业务合作协议签订后，风险补偿比例为83，财政和高校先各按照国家助学贷款发生额的415安排风险补偿资金，高校最终承担部分与本r