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第三方支付对商业银行的影响及对策研究
作者：胡金月来源：《财讯》2019年第21期
摘要：随着互联网技术的飞速发展，第三方支付平台得到国家的合法化认同并纳入金融监管，逐渐被大家认可并且广泛使用。而大众对于第三方支付平台的接受和使用势必对商业银行的资产业务、负债业务和中间业务带来很大的冲击。本文通过分析第三方支付平台的发展趋势，说明了第三方支付平台对于商业银行的影响，并在此基础上提出相应的解决对策。
关键词：第三方支付商业银行
一、第三方支付的发展趋势
（1）第三方支付业务规模爆发式增长：2017年中国第三方支付综合支付交易规模达到1549万亿元，同比增长443，2018年中国第三方支付综合支付交易规模达到2304万亿元。预计2020年中国第三方支付综合支付交易规模将突破达到3886万亿元。
（2）移动支付占比增加：在传统业务中，银行卡收单在第三方支付中占比最大，但随着支付宝微信扫码付款的普及，移动支付业务交易规模显著性上涨，2016年中国第三方移动支付交易规模达到585万亿元，同比增长率高达3819。
二、第三方支付对商业银行的影响
在互联网金融发达，第三方支付平台兴起的今天，第三方支付平台因为其方便快捷，手续费低，利息较高等优点吸引了大量消费者，使商业银行在其传统业务：资产业务，负债业务与中间业务方面都受到了一定的冲击。
（1）对资产业务的影响
资产业务主要包括了现金资产业务，贷款业务，证券业务和其他业务等，而贷款业务又是商业银行最主要的盈利资产，是商业银行的传统核心业务。商业银行主要注重大额贷款，因为在贷款业务之前需要进行一系列的征信调查与还款能力分析，需要付出比较高的成本，蚂蚁花呗和阿里小贷等凭借互联网的力量在小额贷款与小微企业贷款市场占据了大部分份额。第三方支付平台手续简单，审批较快，能够满足小微企业的小额度贷款需求，并且大数据分析等能够更方便快捷的分析用户面貌，所需成本也较低。因而挤占了商业银行贷款业务的市场份额。
（2）对负债业务的影响
商业银行主要依靠存贷款的利差获利，但是由于利率市
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场化的推出，存贷款利差缩小，获利空间被压缩，加之第三方支付平台的存款利息高于商业银行，公众可能会更倾向于将存款存入第三方支付平台。将闲散资金存入第三方支付平台能获得更多的收益，并且同时拥有活期存款的优点，能够随时存取，流动性高，方便，灵活，快捷。近年来商业银行活期存款r