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农村商业银行贷款风险管理研究
作者：朱义星来源：《商情》2014年第52期
【摘要】农村商业银行作为我国银行体系新生代产物，其以服务地方经济、扶持地方中小企业以及促进地方经济健康稳定发展为目标。银行行业属于具有经营风险的企业，尤其是贷款风险，若银行贷款管理不善，则极易造成银行体系健康发展甚至导致银行破产，农村商业银行也不例外。本文在介绍农村商业银行贷款风险的基础上，对当前我国农村商业银行贷款风险管理中存在的问题进行了分析，并提出了相应的解决对策。【关键词】农村商业银行，贷款风险，管理农村商业银行是我国对农村信用社进行股份制改革而发展成的股份制商业银行1，作为地方经济和中小企业发展的重要基础，其在经营管理过程中同其他国有四大银行一样，也具有经营风险，特别是贷款风险。农村商业银行因其面对的客户素质普遍偏低、内部员工业务技能不达标以及其他银行竞争增加等原因，其贷款风险率偏高。基于此，如何加强农村商业银行贷款风险管理，已成为农村商业银行发展所面临的关键问题。一、农村商业银行信贷风险管理概况伴随着我国经济快速发展和多项支农惠农政策的实施，农村商业银行有了较大的发展和进步。与其他国有大银行相同，信贷管理也是农村商业银行管理的重要组成部分。根据不同条件，农村商业银行信贷分类不同。通常情况下，按担保情况划分，其分为担保贷款和信用贷款；按贷款期限划分，其可分为短期、中期、长期贷款；按贷款对象划分，其可分为自然人贷款和企事业单位贷款。农村商业银行信贷风险管理主要是通过对风险进行分析、识别、评估和处理四种手段。其中，在农村商业银行信贷风险分析方面，由于其信贷对象多为农业方面相关，因此具有包括自然、市场等不稳定因素影响，整体信贷环境不佳，缺乏较为完善的信用体系，造成在进行信贷风险评估缺乏客观性、精确性和可靠性；在农村商业银行信贷风险识别方面，主要是在前期对贷款人个人信用情况、贷款用途以及相关发生信用风险因素等进行调查、识别，以对其产生的信贷风险进行量化、评价等；在农村商业银行信贷风险评估、量化方面，评估内容以贷款人的贷款数额、利率水平等进行评估，组建贷审小组，结合前期评估结果，对信贷风险进行量化评估；在农村商业银行信贷风险贷后管理方面，由于农村商业银行贷款受社会、自然以及人为等诸多因素影响，都产生信贷风险，因此后期跟踪信贷风险时应根据实际情况，对借款方r