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浅析农村信用社金融创新
作者：李向阳来源：《时代金融》2011年第01期
摘要农村信用社是农村金融的主力军，金融创新在给农村信用社带来益处的同时也给其带来了一些新的风险。文章即从金融产品创新存在的不足出发，找出带来风险的原因进行分析，并提出相关的防范的建议。
关键词农村信用社；金融创新；风险
金融创新的话题在金融财政危机尚未结束之时成为人民当前热议的话题。无论是在享受赚钱的快感，还是在反思金融危机的原因和影响，人们始终绕不开金融创新这个话题。我国银行业的风险控制制度在近年来有了长足的发展，但其脚步仍然落后于经济发展形势的需要。“风险控制”是银行业永恒的研究课题。人民银行阜阳市中心支行以辖内农村信用社为重点开展农村金融创新调查显示，受农村金融体系竞争弱化，自身创新动力不足以及金融生态环境滞后三个方面因素的制约，我国农村信用社的金融创新工作目前与农村的金融需求相比还有非常大的差距并且还处于很低的水平，有“三多三少”的问题
一农村信用社金融创新存在的问题
首先，中间业务创新少，资产业务创新多。中间业务创新力度不强，没有开展商业票据以及衍生产品业务，在已有的贷款业务中又缺乏“表外化”品种的贷款业务，一方面没有开展能够满足客户需求多样化和规避风险的“回购协议，另一方面又没能开展提高银行变现能力的“贷款证券化”创新和资产流动性的各种业务，并且负债业务创新方面处于空白，没有研发企业账户负债工具和个人服务的工具。
其次，在创新方面吸纳性的创新过多，而自主性的创新过少。农村信用社金融创新采用自上而下进行，在省级农村信用联社对创新活动控制比较严，但是在基层农村信用社有时按照上级要求推广创新产品，此种办法使得对于金融产品的有特色和原创少了很多，导致在自主和创新方面的金融产品很难有突破。
再次，品牌收益少，低附加值产品多。目前在市场上对于知识密集和科技含量高的创新产品方面的研发十分不足，主要是利于抢市场的劳动密集型产品成为主要的创新产品。此种做法的结果直接使得产品创新的难以形成特色品牌，造成创新不成功和高成本。
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二农村信用社金融创新的必要性
1为了加快农村金融体制改革，防范化解金融风险，必须要金融创新。为了防范和化解农村金融风险及为“三农”提供多元化的有效性服务，中央银行采取票据置换、组建多样化的农村金融机构和完善农信社法人治理结构等方r