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我国P2P网络借贷运营模式及其风险研究
作者：韩剑义欧志豪来源：《现代经济信息》2016年第21期
摘要：自2007年以来我国P2P网络借贷行业发展十分迅速，它充实了现有金融体系，为小微企业融资提供新出路，但也带来众多问题并潜藏风险。本文分析我国P2P网贷平台的运营模式及行业存在的风险因素，提出防范P2P网络借贷风险的合理化建议。关键词：P2P网络借贷；运营模式；风险因素中图分类号：F830文献识别码：A文章编号：1001828X（2016）02100002一、研究背景P2P即peertopeer或perso
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，表示点对点或个人对个人的信息交互。P2P网络借贷就是指个体与个体之间依托互联网平台直接建立借贷关系的融投资模式。自2007年国外P2P网络借贷的理念在我国得到实践后，我国P2P网络借贷发展十分迅速，据网贷之家统计，截止目前，中国P2P网贷平台数量累计达4127家，行业成交量1713亿人民币，居各国之首。P2P网络借贷的发展虽然产生了较大的社会效益，但也潜伏着较多风险。由于监管缺位、从业人员以及投资人的法律意识不强、风控措施不健全等原因，我国P2P网贷平台野蛮生长背后蕴含着巨大的风险。网贷之家数据显示，截止2016年6月我国网贷运营平台累计停业及问题平台数1778家，P2P频频出现提现困难、跑路和倒闭事件。本文通过资料整理分析及实证研究，对我国P2P网贷平台的运营模式、风险因素及相应对策进行探讨，提出防范P2P网络借贷风险的合理化建议。二、我国P2P网络借贷的运营模式分析根据P2P网络借贷平台在借贷关系过程中所扮演的角色，P2P网络借贷平台的运营模式可以分为中介模式、类担保模式、资金池模式、拆标模式、自融模式、质抵押模式、混合模式等。中介模式。中介模式是指借贷双方通过网贷平台直接接触，一次性投标达成借贷关系的运营模式。出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象，平台不干预交易，只负责信用审核、展示、招标以及草拟合同，收入来源主要是服务费和管理费。典型的P2P网贷平台有人人贷、拍拍贷等。这种模式基本运作特点是，网贷平台只承担信息中介角色，帮助资金借贷双方更好进行资金匹配，平台本身并不参与担保。信息公开透明、风控到位就成为中介模式发展的关键要求。
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类担保模式。该模式上是指担保人向投资人承诺，当借款人未按期偿还债务或因违约等原因未能履行合同时，由担保人向投资人偿还债务的保证。在高风险的P2P行业，利用第三方担保公司的优势为P2Pr