龙源期刊网httpwwwqika
comc
浅析“借呗”小额贷款模式
作者：王宇来源：《中国集体经济》2017年第29期
摘要：“借呗”小额贷款正在逐渐成为小微企业融资的新渠道。文章首先归纳了“借呗”小额贷款与小微企业融资相关的国内外研究现状，接下来阐述了“借呗”小额贷款与小微企业融资模式创新的重要意义，进而分析了“借呗”小额贷款与小微企业融资的协同合作优势，最后以融资双方的供需对接为标准，把“借呗”小额贷款与小微企业融资模式分为点对点融资模式、基于大数据的小额贷款融资模式、大众筹资融资模式和电子金融机构门户融资模式四种主要模式。
关键词：“借呗”；小额贷
“借呗”小额贷款主要服务于自2002年商务网站成立以来在网上注册和交易的小微客户群体，隶属于阿里金融（亦称“创新金融事业群”）业务板块，近几年因其独特的信贷风控方式成为媒体关注的焦点，备受业界瞩目。阿里集团旗下商务网站主要有阿里巴巴、淘宝、天猫“三驾马车”，累积注册用户约4000万，这些商户的经营范围覆盖全国，行业多元化。尽管网站注册用户存在一定程度的重复（一个自然人或公司同时注册多个网店）、部分交易额存在虚假（为增加店铺评分制造虚假交易），但年交易额过万亿的平台功能始终不容小觑。
自小微信贷在国内发力后，阿里电商平台成为众多金融机构眼中的“香饽饽”，争相与之合作。
一、淘宝贷款
目前，淘宝贷款的范围广，面向所有的网站注册用户，业务类型覆盖整个网站的客户群。从目前公布的信息来看，贷款的额度可以达到百万元，方便快捷，不需要额外的担保，利率在20左右。特别需要指出的是，此类金融产品的还款方式灵活，主要由三种方式组成，一次还本；随借随还；按月分期还款。一般情况下，客户申请贷款的方式简单易行，由客户本人在网络的平台上直接申请就可以了，对于贷款数目在50万元以下的，系统会自动的审批，不需要额外的手续。
对于50万元以上的相对大额度的贷款，申请的程序相对复杂一些，增加了人工审批的过程。人工审批的主要内容集中在两个方面，客户经营信息及征信情况；引入信贷审批人的人工审核流程。具体操作步骤如下，一是审批人从网络平台上提取相关的的客户材料，根据已经掌握的客户网上的交易数据及客户个人的征信情况，做出一个初步的判断；二是审批人要对客户进行一段时间的的电话调查，并将客户的相关情况填写到调查表格中；三是审批人根据自己的
f龙源期刊网httpwwwqika
comc
独立判断，出具相关的审r