P2P网络借贷平台的现状和发展前景
一、引言P2P借贷PeertoPeerLe
di
g是指个体之间或个体与企业之间通过网络实现直接借贷。这里的贷款人是个人借款人则可以是个人也可以是非金融企业。P2P平台为借贷双方提供（）信息沟通、信用评价、投资咨询等促成交易完成的服务。1P2P贷款的主要对象是短期小额借贷者，是一种新的金融理念和金融形式，是互联网时代下的产物。因为互联网金融模式的特点，让线上的小额借贷成为可能。通过该平台，用户可以获得信用评级，个人或非金融企业可以通过这个网络平台更快地满足其资金需求，而贷款人则可通过平台更有效地支配闲散资金，选择借给信用良好的个人，从而提高社会闲散资金利用率。从本质上看，P2P借贷作为一种网络信息技术平台，是互联网时代下对金融模式的创新，虽然现在还并不属于金融机构的范畴，但是可以看作是对金融市场的一个值得考虑的不错的补充。但这种创新的互联网金融形式同样存在着一些问题，带来了新的风险，并因此给监管当局带来了监管挑战。二、P2P发展现状P2P借贷自2006年在英国出现之后凭借高效便捷的操作方式和个性化的利率定价机制吸引广泛关注并迅速传入其他国家在世界范围内扩展开来。我国于2007年出现了第一家P2P借贷平台拍拍贷，2009年之后P2P平台的数量开始快速增加。2012年之后更是以惊人的速度迅速增长。发展至今我国P2P平台的数量已超过500家，P2P行业的年增长速度则超过300。目前，国内P2P借贷网站主要有拍拍贷、宜信、人人贷、红岭创投、易贷、速贷、你我贷和畅贷网等约1600家左右。
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P2P在现有的法律制度和监管框架之下，又衍变出了以下四种基本的模式：纯平台模式；保证本金利息模式；信贷资产证券化模式；债权转让模式。
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现在最普遍的P2P模式主要包括一下几个部分。一是对用户的信用等级的核定，根据用户提交的身份证等证明进行线下认证和根据还款记录等对线上进行信用评定。信用等级直接影响借款可借额度的大小和借款成功率。二是竞标方式参与借贷，一般采取“利低者得”的原则。若借款人逾期还款，除了要承担网站电话提醒和催收服务费用以外，还可能被列入全国个人信用评级体系的黑名单或面临放款人的法律诉讼。P2P平台的收入主要是成交手续费，一些网站也会收取一定的会员费三、P2P平台发展所面临的挑战P2P平台的用户主要是因不够额度而不能从银行获得贷款或者是急需用钱等不及银行办理手续的中低收入人群或中小微企业，且大多数贷款r