法。五、小额贷款公司产品设计框架a目标市场i目标客户。定位主要是统筹城乡服务,服务于“三农”。
但在现阶段,由于农村土地流转等一系列政策、制度尚未出台,而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合,所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业,以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。
fii客户限制(黑名单)。小额贷款公司根据控制风险和成本的需要,设立行业限制,避免与高风险行业的业务往来,如:出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。通过调查、征信查访等方式取得相应信息后,可以对部分客户作出信用限制,必要时予以排除。
iii产品设计:根据目标客户和业务特点,产品设计初步考虑如下:
fiv信用审查流程:根据小贷产品,制定有针对性的符合本地特点的信用审查办法,按照设定的指标进行审查,如客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。信用审查流程包括:1贷款申请。填写申请表,包括个人和公司信息、抵押品信息、拟申请贷款品种(贷款额、年限、还款方式等)。2客户初步审核。对客户提交资料进行核实,包括进行实地初步调查,如:营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。3资料审查。包括对客户提交资料和内部业务资料的审查,(1)客户提交资料审查:身份证明(个人资料和公司的相关身份资料)、资产证明(个人和公司的相关资产资料)、财务资料(财务报表、银行对账单、税单、购销合同等)、押品资料(权证、评估报告、发票等)。(2)信用查询,通过银行征信及黑名单排除。(3)内部业务审查,对申请表、调查报告、贷款建议、审批表等内部业务文件进行审查。4实地调查。通过实地调查,取得更多的信息,以利于进一步的风险评估和审批。包括:(1)经营场所考察,环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环
f境、客户访谈和询问。(2)居住地考察:环境、购买租赁信息、内部环境、居住稳定性。5客户业务情况调查上下游调查。对贷款申请人的上下游(供应商和客户)的调查,判断贷款申请人是否出现了财务问题、购销趋势和问题,以评价其经营能力和预期收入。6抵押品评估。根据产品和需要,由第三方评估师或评估机构进行评估。对第三方评估师和评估机构要进行甄选,建立评估机构数据库,进行评估、年审等监管。7贷款审批和拨付。按照公司审批流程,按规定的审批权限和流程手续对贷款进行审查,通过审查r