一、引言
存款保险制度是由存款性金融机构集中起来成立一个保险机构各存款机构作为投保机构向保险机构缴纳保险费其所缴纳的保费构成保险基金当成员机构面临危机或经营破产时存款保险机构向其提供流动性支持或代替破产金融机构向符合条件的存款人赔付一定比例存款的制度。存款保险制度最早出现在1930年的美国后逐步完善和发展近年来国际存款保险制度不断完善功能逐步加强据初步统计国际货币基金组织184个成员中已经有72个建立了存款保险制度。存款保险制度有显性和隐性两种类型显性存款保险制度是以立法形式确立并有专门的存款保险机构运作并辅之相关配套措施。隐性存款保险制度与此相反没有明确的立法规定和专门的制度有效防范金融机构的风险而往往是在金融风险发生后由政府出面利用其强大的手段控制和化解金融风险并对面临危机的金融机构提供相应的支持。显性保险制度主要为许多发达国家所采用因为他们有比较完善的制度配合存款保险制度的实行。而隐性保险制度则为许多发展中国家和落后国家采用因为他们没有像发达国家完善的市场体制和经济运行环境。存款保险制度在保护中小存款者利益防范金融风险等方面意义重大但它同时会带来道德风险批评者认为道德风险会使存款人不关心存款机构的经营业绩和安全而一味的追求高收益存款银行倾向从事高风险高收益的业务这样会使金融风险蕴藏在金融体系中增加金融系统的不稳定性使金融风险积累在金融体系中最终使金融危机的破坏性越来越大。不难发现这些学者的观察角度和分析框架值得批判他们用孤立的观点分析存款保险制度诚然存款保险制度有其弊端如果操作不慎对金融系统的破坏力非常大但是纵观实行存款保险制度的国家当存款性金融机构出现挤兑或发生破产危机时存款保险机构能够很好的进行救助。所以我们应该用辩证的方法分析存款保险制度把存款保险制度和由政府全额担保的隐性存款保险制度进行比较分析比较他们二者的运作效率和成本我们容易得出在我国建立存款保险制度是十分必要的。
二、我国存款保险制度的现状
长期以来我国银行业举步维艰并潜伏着巨大危险不良资产率远超巴塞尔协议的警戒线中国加入世界贸易组织后金融市场不断开放外资银行纷纷进入其先进
f的管理和技术对国内银行形成了巨大的压力。另一个方面我国一直以来存在着隐性存款保险制度由于老百姓对政府的一种信任银行的储蓄率一直居高不下即使在股市火热的时候投资对银行储蓄资金的分流都是有限的。现在我国国有银行中r