中小企业不诚信还贷成本较低，因此增加了中小企业恶意或者故意拖欠银行贷款问题。从社会角度上来说，由于全社会并未建立完善的信用评价机制和信息不对称机制存在，为银行面临中小企业融资风险提供了可能，因此本文立足于银行、中小企业、社会三个层面，剖析银行所面临的中小企业信贷融资风险的表现及原因，并提出了相关对策，为降低银行中小企业信贷融资风险提供了解决方方案。二、我国银行中小企业信贷融资风险现状（一）银行贷款构成比例以我国国有商业银行为例，我国四大国有商业银行不良贷款率和不良贷款金额呈


总结
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现出一种先上升后下降的趋势。近几年来在银行贷款业务中，个人贷款和海外贷款有了很大幅度增加，但是企业贷款依然是银行贷款主力，尤其是中小企业贷款依然占据了银行贷款的主力，中小企业贷款质量高低与银行整体信贷风险息息相关。（二）中小企业信贷构成比例按照融资顺序而言，中小企业融资渠道首选是内部融资渠道，其次是外部融资渠道。当内部融资渠道无法筹集到所需要的资金时，就需要采用外部融资渠道。外部融资渠道可以分为债务融资、股权融资和信贷融资。我国中小企业由于自身资金有限，往往会采用外部融资方式来获得自身发展资金。同时由于我国中小企业经营规模有限，往往信贷融资是企业融资的最优选择，从目前数据来看，中小企业信贷融资比例占据了企业融资一半以上比例。（三）中小企业高负债率银行面临较高信贷风险，在很大程度上与企业高负债率有关。从中小企业本身来分析，我国中小企业负债率高达70以上，与发达国家相比，远远高于发达国家中小企业负债率。我国中小企业之所以拥有如此高的负债率在很大程度上是由于中小企业融资渠道单一，以上市公司为例，一旦公司上市之后，就可以通过发行股票形式在短时间内获得大量的资本，因此上市公司负债率远远低于中小企业负债率。三、中小企业信贷风险表现与原因（一）中小企业融资风险表现1、社会信用体系不健全我国社会信息体系不健全是造成银行面临信贷风险的主要原因。当前我国正处于


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社会转型时期，法治建设不到位、社会道德水平下滑、社会不诚信现象层出不穷，因此增加了中小企业融资风险，降低了整个社会金融领域公信力不足，信用缺失成为了一种较为普遍的现象，中小企业信用评价机制尚未成型，因此银行面临信贷融资风险是无法回避的。2、企业经营存在不稳定性我国中小企业经营存在不稳定性，主要表现在r