况。2008年8月ⅩⅩ市第一家小额贷款公司神木县惠民小额贷款公司获批成立。截至2010年末，全市已批复的小额贷款公司45家，注册资本总额近32亿元，注册资本从最低3000万元到30000万元不等，8000万元到12000万元居多。已开业28家，贷款余额233亿元，不良率为零。贷款对象为区域内的民营企业、个体工商户和自然人，贷款利率按照不超过同期银行贷款利率的4倍上限规定执行，贷款期限全部为一年以下，39个月的居多。
f贷款方式为抵押和信用担保两种形式，绝大多数为信用担保。“三农”贷款比率为70左右，单笔贷款额度一般为30万元100万元。据市金融办统计情况看，2010年末上报省金融办待批的有45家，有近50家在整理资料准备申请之中，有意向设立的也不下100家。
二、ⅩⅩ市小额贷款公司运营中遇到的困境和问题（一）定位不清，收益偏低。小额贷款公司经营的是货币资金，从事的是金融服务业，但性质上并未纳入金融机构行列，只按一般工商企业、公司对待，可谓“行金融业务之实，却无金融机构身份之名”。这样导致三个问题：一是税赋过重。按照一般工商企业纳税，其营业税、所得税等各项税费累计高达30，使得这个特殊的行业背负沉重的税赋，经营利润空间很小。二是无法与银行的个人征信系统对接，致使公司缺乏最基本的“防火墙”，这在一定程度上增加了小额贷款公司的放贷风险。三是小额贷款公司不能以金融机构同业的身份向其他银行机构拆借资金，而只能按规定向不超过两家银行以贷款的方式融资，这大大增加了融资成本。融入资金余额又不得超过资本净额的50，融资比例过小。即使如此，目前由于种种原因，ⅩⅩ的小额贷款公司还没有一家与银行建立起合作关系，获得贷款。税赋重，规模小，导致小额贷款公司资金回报率比预期普遍偏低。（二）热情很高，愿景难以实现。前面背景分析中可以看到，在ⅩⅩ，特别是北部神木、府谷、榆阳、横山等煤炭资源富集县（区），资金富裕的民营企业老板（煤老板）为给
f自己资金找出路，更重要的是看重民营资本可以进入金融行业，期望过渡到村镇银行这一愿景，设立小额贷款公司的热情非常高。但是，随着经营中遇到的困境，特别是过渡村镇银行必须由商业银行控股，即使小额贷款公司可转为村镇银行，作为主发起人的企业得考虑放弃大部分股权，这样企业就必然失去决策权，只是作为一般的投资者，入主金融业的兴趣大减。
（三）资金受限，违规问题频出。目前，ⅩⅩ市所有小额贷款公司经营的资金（发放r