构的信用能力等受到很大的制约。（二）中小企业自身因素1中小企业素质较低，信用状况较差
f我国中小企业的素质普遍不高，有相当一部分是城乡企业，企业的技术创新能力相对较弱，缺乏竞争力，市场风险较高，这使得银行等金融机构不敢向其发放贷款。中小企业大多为私营企业或合伙企业，共同的特点是：管理水平落后，经营风险大，信用观念差，财务制度不健全，信息透明度低，这些特点使得金融机构不能把握中小企业的贷款风险，同时也会增加了放贷风险。
2中小企业缺乏担保物无论是什么企业要求贷款或者担保，都需要有担保物来提供保证。中小企业仅有的抵押品就是其有限并且价值低廉的土地、厂房和机器设备，其规模也就制约了这些抵押品的价值。3中小企业人才匮乏我国大部分中小企业为私营企业，企业领导者的素质普遍不高，缺乏现代化的管理理念和领导能力，企业的发展需要管理者拥有非同一般的远见卓识，具有先进的融资理念，能够为企业规划出合理的融资方式，以较低的融资成本来筹集资金满足企业发展的需要。同时中小企业员工的整体素质还很低，留住人才的能力较弱，使得企业无法及时注入新鲜血液，于是先进的管理理念和技术就难以运用于企业，结果就是制约企业的发展。三、对制约因素的应对策略（一）应对外部环境因素的策略1完善政府与金融机构之间的协调与沟通我们应该借鉴发达国家和地区的经验，为中小企业的发展提供
f各方面的政策和金融支持；尽快指定有关部门（如金融服务局和财政局）组织制定有关中小企业贷款的法律或规定；同时要落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法。如规定商业银行为中小企业留出一定的额度，现在大部分商业银行都有中小企业信贷部来解决这个问题；还有就是加大金融体制创新的力度，鼓励成立各类中小银行、村镇银行等，这类银行经营成本较低、形式灵活，与中小企业的融资需求正好匹配；再有就是大力发展担保公司，不断拓展抵押品和质押品的形式来使中小企业较容易获得资金。
2完善为中小企业融资的信用担保体系目前，中小企业融资的担保机构较少，资金比较匮乏。中小企业作为银行非常广阔的信贷市场，会计制度还不够健全，经营管理制度还存在不规范的地方，贷款的风险较大。我国中小企业贷款担保体系应该是一个以政府担保为主，其他担保形式并存的中小企业信贷担保体系。（二）应对中小企业自身因素的策略1提高自身的融资能力中小企业除了要充分利用传统的融资方式r