对农村小额贷款公司风险防范的调查与思考摘要：小额贷款公司在这两年如雨后春笋在全国各地发展起来，但不可忽视的是发展过程中出现的种种漏洞与问题。本文基于对江苏南部地区某市的金融环境与某家小额贷款公司的深入调查与了解，重点分析解读小贷公司在发展过程中的产生的风险问题以及后续防范措施。关键词：小额贷款公司；风险防范；农村金融一、调查地区小贷公司总体发展状况该市地处苏浙皖三省交界，辖区面积1500多平方公里，经济上属苏南板块，国内生产总值多年位列全国经济百强县（市）。自2009年底开始农村小额贷款试点，截至2012年底，共成立小额贷款公司7家（见表1），注册资金2886亿元，累计发放贷款1188亿元，贷款余额2966亿元，92的贷款期限都是半年至12个月的短期贷款，也有部分期限在半年以下或3个月的临时贷款，不良贷款为32，收息率100。2011年完成营业收入32亿元，缴纳营业税960万元，企业所得税约3375万元；2012年实现营业收入667亿元，缴纳营业税2301万元，所得税6880万元。总体上看，溧阳小额贷款公司经营比较稳健，风险防控得较好，内部管理流程成熟，工作机制运转正常，发展趋势良好。表1某市农村小额贷款公司基本情况统计汇总表资料来源：市金融办（数据截止2012年12月31日）
f二、溧阳地区小贷公司风险防控的主要做法与特点1普遍建立了分级负责、权责分明的工作机制。参照商业银行的贷款风险防控措施，调查的该地区7家小贷公司基本都建立了董事会、董事长、贷审会集体审议制度三级审批制度，避免了职责不明，权责不分的现象，提高了风险防控的成效。2实行了贷款收放责任制。7家小贷公司都建立贷款责任制，把贷款的发放、本息的收回与信贷人员的报酬相挂钩，信贷人员（客户经理）发放的贷款本息要负责收回，发生逾期、诉讼或损失，发放的信贷人员（客户经理）要负一定责任，扣发一定的绩效工资。3实行了贷款保证、质押制度。发放贷款都有质押保证措施。4建立了贷后跟踪管理服务制度。加强了与企业的沟通了解，对贷款企业生产经营情况及资金运转情况进行跟踪，一旦企业情况出现风险，及时采取措施进行应对，避免了贷款的重大风险。5小贷公司经营业绩普遍较好。调研中，我们按照商业银行贷款五级分类标准，将小贷公司贷款分为五类（市金融办：数据截止2012年12月31日），对于整个地区来说，正常类占到8367，关注类占122，次级类有1191，可疑类有32，损失类为0。另外，据该市法院有关人r