保险学基础知识
第一章保险导论
第一节保险的形成和发展
一危险与保险
㈠危险客观存在
自人类诞生以来就始终面临着各种各样的危险。有些危险是自然规律使然生老病死谁都难以避免有些危险由自然灾害或意外事故造成水火无情谁都望而生畏有些危险来自人类本身战火动乱谁都难免遭劫有些危险则源于法律责任侵权违约谁都应当承担赔偿责任……随着经济的发展、社会的进步人类越来越理性化保护自己和驾御自然的能力也越来越强然而危险却并不因此而退却相反旧的危险消除了新的危险又出现了有些危险则不但难以消除反而呈现出复杂化的演变趋势。可以说危险就象人类的影子只要人类在地球上生存它就形影相随。
㈡人类在抵御危险活动中创造了保险
正因为危险如形影想随所以如何规避、消除各种危险危险发生后如何消解或弥补危险造成的损失成为人类活动中的一项重要内容。在长期抵御危险的活动中人类不断积累经验创造了许多有效的方法。
1采取回避危险的措施
采取回避危险的措施简单易行但往往不太可靠而且需要有替代方法。如某人觉得乘飞机太危险就改坐火车或轮船但这种回避措施其实建筑在误解基础上因为火车或轮船发生意外事故的概率远高于飞机。有些国家发生了针对平民的恐怖事件其他国家便发布公告告诫本国公民避免前往不啻是一种有效的回避措施但不从根本上消除恐怖组织恐怖袭击还会在其他意想不到的地方发生。
2居安思危预作防备
有些危险是可以预想的人们就在危险尚未发生之时居安思危采取积极的防备措施。如持续储蓄以备年老之用加强锻炼以防疾病安装防盗门窗以防盗贼入室安装煤气报警器以防煤气泄漏等。在中国还有“养儿防老”的古训以几世同堂的大家庭方式防备生老病死等人身危险。但这种防备措施若仅在个人或家庭范围内进行其抵御危险的能力极其有限原因是随着市场经济的不断发展都市化、职业化、核家庭化的趋势均大大削弱了个人或家庭抵御人身、生活危险的能力。
3认知危险发生的征兆
某些后果惨烈而宽泛又经常发生的危险人类在痛定思痛后就试图探索其发生的规律以便在危险出现征兆时及时逃离或防备危险。如地震、火山爆发、热带风暴、龙卷风等危害严重的自然灾害人类始终在研究、预测、预报并取得了一定的成功。不过就目前的预报水准而言人类离成功还相去甚远事实上上述巨大灾难每年都还在肆虐人类。此外即使预报成功人固然可以逃离危险区但财物的损失依然难以避免。
4组织御险共同体
人类从诞生之日起就r