一、国有商业银行贷款风险成因的金融生态环境分析贷款资产作为银行的一项主要资产业务其运动是一种以“两权分离、按期偿还”为本质特征的特殊价值运动。在现实经济活动中银行的信贷活动会受各种事先无法预料的不确定性因素影响使银行贷款资金有遭受损失事件发生的可能性。主要表现为贷款到期不能按时收回和贷款的贬值等这样就产生了贷款风险。从目前国有商业银行贷款资产质量的现状看形势较为严峻。国有商业银行信贷风险除了自身经营管理原因外从外部环境来看很大程度上取决于所处的金融生态优劣。金融生态是借用生态学上的提法对金融环境的描述通常指金融运行的一系列环境要素主要包括宏观经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等方面。一政府行政干预银行贷款扩大了银行贷款风险按照经济发展的客观要求银行应该是资金配置的主体政府职能应只限于宏观调控。然而实际情况是政府作为资金配置的主体和中心地位并未淡化往往造成部份项目投资效益不高形成贷款沉淀。另外一些地方政府的短期行为也激化了银行的信贷风险。二微观经济不景气企业经济效益下降直接影响到银行贷款资产的安全据统计去年某省国有、乡镇集体企业中困难企业面达到55国有企业亏损面达到508其结果必然会相应地影响到银行的贷款资产质量。近年来企业经济效益的下降也是银行不良贷款不断增加的一个直接原因。三金融体系的滞后性制约了银行的信贷风险防控扩张了银行的信贷风险首先市场融资机制发展缓慢。其次金融市场不发达金融工具缺乏。我国现阶段实行比较严格的金融管制束缚了银行业务分散化的能力金融创新动力不足。第三金融监管有待加强银行同业间无序竞争造成企业多头开户、多头贷款银行无法真正了解企业的财务状况信贷风险不断提高。四社会保障制度改革滞后是银行贷款风险扩大的又一重要因素尤其是企业的保障制度方面存在企业破产失业救济制度没有完善起来因而银行贷款风险无法直接分散和转移。企业与社会的问题没有解决直接导致企业把生产所需资金缺口留给银行贷款解决形成贷款风险压力企业保险制度不健全使银行无法保全贷款资产的安全性增加了损失的概率。五法律制度约束不力同样是银行贷款风险形成的一个重要原因从某种程度上说市场经济就是法治经济。由于我国市场经济和法制建设的时间尚短不论是公民或企业的法律意识还是国家的立法、执法都还不尽如人意银行常常在运用法律维护自身合法权益时受到挫r