原工行行长杨凯生详解互联网金融
一、银行存在的问题：
一是在数据的采集方面，对非结构化数据采集不够，处理能力有限。例如各类形式的文档、文本、图像、音频、视频等。
二是银行运用其有关成果开拓市场、营销客户做得还不够，而电商企业在这方面的主动性很强，积极性很高。
三是银行在业务流程的设置中，要进一步扬弃单项业务往往单一化运营的模式，充分利用互联网的创新功能，加强组合性的信息应用和业务处理。
四是银行在数据分析师队伍的建设方面，人员虽不少但集中不够，分散在各专业条线，发挥整体合力不够。
二、互联网企业是如何介入金融业务的？
支付结算业务：
首先是那些依托自有网上购物网站发展起来的综合性支付平台。这类平台具备在线支付、转账汇款、担保交易、生活缴费、移动支付等功能，代表企业有“支付宝”、“财付通”等。
其次是独立的第三方支付平台。代表企业有“快钱”、“环迅支付”、“首信易支付”、“拉卡拉”等。这类支付平台通常并无自有购物网站，主要通过各式各样的支付业务为其合作商户服务。
f融资业务：
无担保线上模式，代表企业为“拍拍贷”。该模式下，网络平台不履行担保职责，只作为单纯的中介，帮助资金借贷双方进行资金匹配，是最“正宗”的P2P模式。这种模式本质类似直接融资。据了解，这是不少国外监管机构唯一允许存在的P2P模式。
有担保线上模式，国内P2P金融的主流模式，代表企业有“红岭创投”等。这种模式下的网络平台扮演着“网络中介担保人联合追款人”的综合角色，提供本金甚至利息担保，实质上是承担间接融资职能的金融机构。
债权转让模式，代表企业为“宜信”。该模式下，借贷双方通常不直接签订债权债务合同，而采用第三方个人先行借款给资金需求者，再由资金借出方将债权转让给其他投资者的模式。通过不断引入债权并进行拆分转让，网络公司作为资金枢纽平台，对出资人和借款人进行撮合。
由传统的民间借贷发展而来的模式，它们通过网络主要是进行宣传营销，吸引资金出借人和借款人到公司洽谈借贷事宜。其特点是往往对借款人要求抵押，对出借人提供担保。
以“阿里小贷”为典型代表的互联网融资模式，基于信息的搜集和处理能力而形成的融资模式。它与传统金融依靠抵押或担保的模式不同，主要基于对电商平台的交易数据、社交网络的用户信息和行为习惯的分析处理，形成网络信用评级体系和风险计算模型，并据此向网络商户发放订单贷款或信用贷款。
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