企业的贷款监管过于严格对于银行而言，乐见大客户，不喜小客户，只认国企，不理私企已经成为业界常态。充足的资金是企业生存的血液和不断发展的保证，但是令人遗憾的是虽然中小企业在国民的经济体系日益占据有利地位。但是由于银行缺乏利益驱动，且普遍强化了信贷管理，以规避贷款风险为第一原则，相对于国企大型企业，中小企业的贷款风险大；融资难成中小企业心头之痛。由于长期受传统体制的影响，中小企业融资和获取资金难的问题一直没有得到很好的解决，成为长期困扰制约中小企业发展与生存的瓶颈问题。3、中小企业普遍缺乏融资手段与解决方案。历史经验不止一次表明，反应越快的企业，成活的几率越高，竞争力越强；反之，则会被市场淘汰。受到严峻的经济形势和某些评论家的言辞影响，许多中小型企业往往缺少积极进取的融资方案。一旦融资遇到难题，便成为巨大压力，举步维艰。
f主要表现在以下几个方面：（1）信息不对称中小企业在信息不对称问题上比大企业严重很多，其主要在于中小企业管理不规范，内部规章制度等不健全。很多中小企业的最高管理者往往既是所有者又是经营者，权力过于集中，这导致了企业信息过于内部化，外界渠道一般很难获得。我国诸多中小企业存在财务报表审计不合格，财务状况缺乏透明度等问题，从而使银行对企业的经营状况和财务风险很难作出正确合理的判断。同时中小企业相比大企业而言在道德风险问题上更为严重，加大了银行对其作出正确判断的难度，使银行在信贷资金的选择配给上倾向于大企业而排斥小企业。（2）信用能力不足企业信用是企业的基础素质、财务状况、社会信誉、发展潜力等各方面综合素质的集中体现，体现了企业履行各种经济承诺的能力和可信度。目前部分中小企业对融资信用的重要性缺乏足够的重视，没有长期的经营规划，不注重企业自身信用的积累，过于重视短期的经济效益，恶意拖欠贷款、到期不归还贷款等现象屡见不鲜，进而加剧了融资困难。中国人民银行对一些中小企业集中地区的调查表明，50％以上的中小企业财务管理制度不健全，60％以上的中小企业的信用等级在3B或3B以下。很多商业银行为了避免贷款决策失误而不愿向中小企业放贷的现象十分普遍。（3）缺乏信用担保目前，银行贷款仍是中小企业融资的主要渠道，其普遍的形式为担
f保和抵押贷款。引起问题的原因恰恰集中在担保难和抵押难上，中小企业抵押能力不足问题主要体现为企业的可抵押物少，抵押物的折扣率高，不动产权r