商业银行个人理财业务现状与发展摘要：随着市场经济的不断发展，部分居民的个人财产大幅增长，居民投资需求日益膨胀。当前，银行存贷利差逐渐缩水，国有商业银行地位受到了外资银行进入的挑战，其传统存贷业务收益率持续下降，于是，国有商业银行借鉴国外理财服务的管理理念，开始拓宽个人理财业务。由于我国缺少欧美等发达国家几十年来个人理财的经验，金融市场与金融监管等法律法规尚未成熟，出现了很多问题亟待解决，本文将结合欧美发达国家个人理财产品发展的经验，针对我国商业银行个人理财产品的发展过程中所遇到的问题，尝试性地提出解决方案。关键词：商业银行；理财产品；监管2009年之后，随着4万亿经济刺激措施出台，我国广义货币M2值增长迅速超过100万亿元，大量的货币充斥市场，在通货膨胀的影响下，越来越多的人不希望手里的货币会贬值，进行资产配置投资是实现规避通胀风险，实现资产增值的最好手段。由于我国的金融市场开放时间较短，各个商业银行，面对个人理财产品这块蛋糕蜂拥而至，纷纷推出自己的理财产品，这也就带来了相应的问题，我国金融监管能力相对薄弱，而大量涌现的理财产品越来越结构化，复杂化，加大了市场监管的难度，也增加了个人投资理财的风险，而美国遭遇的金融危机正是因为庞大的金融衍生品的高杠杆率以及市场监管的忽视所造成的。所以研究探索我国个人理财产品如何良性发展具有重要意义。一、商业银行个人理财产品的内涵（一）商业银行个人理财产品的特点1、商业银行的个人理财产品年化收益率与风险配比更合理商业银行个人理财产品由于受到银监会严格控制，不会像证券投资基金或者货币市场共同基金那样高额的收益率，也不会有直接在二级金融市场上进行操作的风险，商业银行在理财产品上给出的收益率因不同银行的理财产品而在小额范围内有所不同，如光大银行的阳光理财同升21号，该产品的年化收益率最高为8，兴业银行的天天万利定额的年化收益率为67，国有大型银行的年化收益率大约在4至6之间，而一些城市商业银行给出的年化收益率则能维持在68之间。货币市场共同基金的年化收益率则更高，譬如花旗银行的3年期安硕MSCI新兴市场指数基金的澳元票据预期收益率可以达到11，2年期的可以达到910，一年期的也有至少7的收益率，但也有很多货币基金受到汇率影响而收益率大减，譬如日元挂钩的理财产品收益率仅有18，低于我国的存款利率。相比较而言，证券投资基金的投资收益r