表现为金融服务思维、金融服务过程以及金融服务框架三个维度的创新。（一）微创新是商业银行金融服务思维的创新商业银行金融服务思维的创新是以满足客户多元化金融服务需求，提升客户金融体验为导向，并立足于商业银行自身资源禀赋，以单点突破为切入点，精准把握客户情感诉求，在细微的调整和改良中体现出人文关怀情感。如招商银行的咖啡银行模式不仅为客户提供了独一无二的金融服务情感体验，更为跨行业合作实现共赢提供了现实参考。尤其在互联网经济时代，聚焦社会核心需求，对现有产品与服务的持续改善以及一线“草根经济”创意源泉的充分挖掘，不仅是金融服务极致思维的重要体现，而且是商业银行金融服务提质增效的有效途径。（二）微创新是商业银行金融服务过程的创新金融服务过程创新是以提高商业银行治理效益为目标，通过内外部程序创新推动商业银行运营模式的改良与升级。其中，内部过程创新是通过金融服务流程和银行自有资源的整合，以业务流程的集中化、组织架构的扁平化、信息处理技术的自动化为创新导向〔3〕，缩短金融服务流程链条，提升金融服务质效。外部过程创新则是在经济环境变化的条件下，商业银行能够迅速作出前瞻性、精准化的预期，通过快速迭代的调整方式探索出最适合客体需要的金融服务流程和产品，逐步消除金融排斥现象，并有针对性地引导和满足金融服务客体的
f潜在金融需求。总而言之，商业银行金融服务过程的创新是在创新与发展的动态关系中不断调整与适应的过程，尽管不会立竿见影，但会给商业银行经营管理带来长远效益。
（三）微创新是金融服务框架内的创新创新存在于“框架之内”，在框架内思考并寻找灵感是创新的基本法则之一。所有创意都处在问题周遭的一个有限区域是框架内创新的思维体现〔4〕610，即从问题本身出发，缩短选择半径，在有限的可能性中紧抓“牛鼻子”。金融服务框架内的创新是在商业银行现有资源和机制的框架内，以减法策略、除法策略、乘法策略、任务统筹策略和属性依存策略为引导〔5〕，破除思维“结构性固着”，以细微的改变获得重大突破。例如，大额可转让定期存单集活期存款与定期存款优点于一体，成功打破了活期与定期的储蓄选择困境；以atm机和网上银行、手机银行为代表的自助服务顺利跨越了传统经营模式中的柜台服务流程。二、微创新是商业银行适应互联网时代的必然选择商业银行在激烈的市场竞争中面临着“逆水行舟，不进则退”的困境，同时“大船难掉头”的现状也限r