：大量的独立的同质风险；损失是意外的、偶然的、不可控的；风险损失必须是能够测量的、确定的；发生巨灾损失的概率非常小。壹般财产保险的风险大都符合这些条件，而农业风险和可保条件多有不符。首先，农业风险具有很强的相
f关性。农业风险大多来源于人类难以驾驭的大自然，如洪灾、旱灾、雹灾、虫灾等，在灾害事故及灾害损失中常常表现为高度的时间和空间的相关性。其次，由于农业灾害的覆盖面广、影响面大，农业风险所造成的经济损失往往难以度量。再次，农业风险发生巨灾损失的概率相对较大。我国几乎每年必发的洪水灾害都造成高达几百亿元的直接经济损失，相对于保险基金来说都属于巨灾损失。二是风险单位大。风险单位是指发生壹次灾害事故可能造成保险标的的损失范围。对于普通财产保险，壹个保险单位通常就是壹个风险单位，只要承保标的充分多，就能在空间上有效分散风险。在农业保险中，壹个风险单位往往包含成千上万个保险单位，风险单位巨大。壹旦灾害发生，同壹风险单位下的保险单位同时受损，使农业风险难以在空间上有效分散，保险赖以存在的风险分散机制难以发挥作用。三是具有明显的区域性。这也是农业风险所特有的。我国幅员辽阔，地理环境复杂，自然灾害种类繁多，发生频率、强度各异，表现出明显的区域性。首先是风险种类分布的区域性，即不同地区存在着不同的灾害种类，如我国南方地区水灾较为频繁，北方地区则旱灾较为严重，而台风主要侵害沿海地区等等；其次是同壹生产对象的灾害种类和受损程度的地区差异性，即由于地理、气候、品种不同，同壹生产对象在不同地区有不同类型的灾害，而且对同壹灾害的抵抗能力不同，如同样是水稻，在我国南方和北方就有着不同的自然灾害，而且即使是遭受同样灾害，南方、北方不同水稻品种的抗御能力也不同。农业风险的区域性使得农业保险运营必须进行风险区划和费率分区，
f这是壹项科技含量高、成本高的工作，大大增加了农业保险运营的难度和成本。四是更为严重的逆选择和道德风险。保险业务中普遍存在逆选择和道德风险。可是，由于农业保险的标的大都是有生命的动植物，其生长、饲养都离不开人的行为作用，农民购买了保险之后，难免通过其行为增加预期索赔；又由于农村广阔，业务分散，交通不便，管理难度大，有效监管成本高。因此，农业保险业务中存在更为严重的逆选择和道德风险。农业风险的特殊性，造成农业保险运营极不稳定，运营难度大，赔付率高。根据中国保监会公r