定目标阶层客户的金融产品和服务。
互联网金融的运营模式全球最大P2P企业Le
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gClub在全美放贷26亿美元。其做法是找到真正合资质的借款者，展示给出资人，选择直接放贷以及呈现借款需求，平台不参与实质交易，双方直接匹配，利率与平台收费无关。核心是保护投资人的权益。成立于2006年的美国Prosper发展迅猛，目前拥有超过160万会员。作为英国最大的P2P公司ZOPA，创建于2005年，目前已拥有超过50万注册会员。业务已扩展至意、西、日等国家。负责人PhilipRiese认为最重要是世界水平的风险管理、完全的公开透明，绝大多数企业对于资金用途、投向，投融资项目都存在信息不规范、不透
f明的现象。每一个出借人要知道所投资的资产综合损失率、收益率。借款人清晰地知道付出的利息和费用是什么。目前，中国互联网金融运行模式大致可分为：一、依托互联网资金融通模式创新直接融资：股权融资如众筹融资、债权融资如P2P借贷等；间接融资：网络银行信贷等；二、依托互联网的其他金融服务创新第三方支付、网络基金和保险销售、网络理财等；三、传统金融服务的网络化网上银行等。下面仅就典型的互联网金融类型作一分析：1P2P网贷，即点对点信贷，指个人通过网络平台相互借贷，即由具有资质的网络第三方公司作为中介平台，借款人去平台发放借款标的，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。我国P2P网贷处于起步阶段，代表性平台公司有拍拍贷与宜信。P2P仅作为撮合交易的平台，无法作出本金甚至利息保障的承诺。从每笔借款中计提一定比例一般为2作为风险准备金，出现坏账，则先用资金池的资金垫付再由公司去催收。若坏账高于风险准备金时，则会暂停垫付。目前P2P网贷平台全国将近400家，也有认为年底会到500家－800家。2010年网贷总成交额为6亿元，仅20家，2013年预计会突破1000亿元。平均借贷周期显著缩短。其盈利模式：依靠资金池、提供平台中介服务，来获得利润。在数量和贷款规模快速增长同时，网贷的洗牌也在加速。自2013年10月末，国内出现了一波P2P平台倒闭潮：东方创投、川信贷、宜商信贷等多家P2P平台爆出问题。天力贷董事长刘明武以“吸收公众存款”被立案。2013年10月倒闭的P2P公司达15家，网赢天下是近期倒闭规模最大一家，成立于2013年3月28日，注册资金2000万元，是一家准上市企业创办的网贷平台。借款期限以一个月到六个月，年利率224－20，吸纳了78亿元。10月15日，刚刚上线仅三天的“福翔创投”倒闭，创运营时间r