，如等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方式，而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。关于各种还款方式的特点，在个人贷款产品的要素一节中会有详细的介绍。三、个人贷款的发展历程个人贷款业务是银行伴随着我国经济改革和居民消费需求的提高而产生和发展起来的一项金融业务。它的产生和发展既较好地满足了社会各阶层居民日益增长的消费信贷需求，又有
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f力地支持了国家扩大内需的政策，同时也促进和带动了银行业自身业务的发展。到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。1．住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展。20世纪80年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系变革，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务。2．国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展。1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。3．商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展。第二节个人贷款产品的种类本节主要是对各种贷款晶种的基本概念和特征的介绍，关于贷款品种，具体会从产品用途和担保方式的区别上进行分类。本书后续章节会有对本节所介绍的各种贷款产品的具体分析。一、按产品用途分类个人贷款根据不同的标准可以有不同的分类，若按照产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。一个人住房贷款个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。需要注意的是个人住房贷款用于购买的一定是自用住房。自营性住房贷款，也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款。该贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，他是一种政策性个人住房贷款。个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修房屋时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。从以上可见，申请个人住房贷款并非一定是在买房的情况下，建造和大修住r