，在县及县以下由若干银行业金融机构或活动组成的为农村经济发展融通资金的金融组织体系李保颖20XX4。农村金融体系的功能与金融体系的功能从根本上说是一致的，是把储蓄者和投资者根据环境、基于自身偏好所分散做出的分散化金融决策加总为社会集中的金融决策，从而使现代化经济发展成为可能，主要功能包括转移经济资源、聚集和分配资源、便利清算和支付、风险管理、提供信息和激励功能（张微娜，肖诗顺，20XX）。从我国农村金融的现实看，还存在地区发展失衡、农村金融市场化程度低、农村信贷风险大、农村资金供给不足，有效需求受到压抑等问题（齐明，20XX）。１一、国内外农村金融理论（一）国外农村金融理论美国斯坦福大学经济学教授罗纳德I麦金农和爱德华s肖于1973年相继出版了《经济发展中的货币与资本》和《经济发展中的金融深化》两本书，标志着现代金融发展理论的形成。他们在书中提出了著
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名的“金融抑制”论断，把发展中国家的经济欠发达归咎于金融抑制。他们认为发展中国家普遍存在着“金融抑制”，使得经济与金融发展处于相互制约的恶性循环状态，并提出了“金融深化”的政策主张。在实践中使得“农村金融市场理论”取代了“农业信贷补贴理论”。在其后，赫尔曼hellma
和斯蒂格利茨stiglitz的“金融约束”理论指出了市场的不完善性以及政府干预农村金融发展的必要性。进而使得在实践中“不完全市场理论”逐渐替代“农村金融市场论”而占主导地位。（二）国内农村金融理论李人庆2000认为我国农村金融体系作用的发挥，不只取决于价格机制或是自由化程度的高低以及金融体系自身的完善，还取决于其所存在的社会经济背景和外部环境，因此提出要改善制度环境，促进农村金融的深化。李静20XX主持的“中国农村金融组织的行为与制度环境”课题，指出为了推动农村金融的发展，应适度开放市场，允许新的符合条件的、产权明晰的民营性质的金融组织加入农村金融机构，以促进农村金融市场的适度竞争，通过竞争促进农村信用社改革和农村金融的发展。国家制定相关的秩序政策，在适度的管制下，建立农村金融市场公平，公开，有序的竞争，以一个平等竞争的制度环境，促进农村金融市场秩序的形成。张杰20XX认为，农村金融供给的缺乏是由于金融体制改革落后造成的，即体制内金融机构所提供的借贷远不能适应体制外产生的金融需求。何广文20XX认为由于我国地区经济发展不平衡，不同地区的中小经济主体的r